咨询内容：我在四川，现在小孩四岁，三十岁，男。08年起夫妻开始购买基本社保，现在我有康宁终身5份，05年开始缴费20年期；06年新华的定期寿险A保额25万，十五年期的；妻子康宁终身2份05年开始交20年期；08年新华定期寿险28万30年期。儿子康宁终身A06年开始缴费20年期；国寿洪福相伴每三年交1000元。另外我做小生意，现在年收入15万，收入不可预测，妻子月收入1500，两套房子，一套全款县市值20万。另外一套按揭现在余款7万，市值25万。生意挤压资金80万。没有负债。无其他保险基金股票等。现金2万。请大家点评我的方案需要如何优化？

咨询网友：微笑是一种修养！ (内江)

专家解答：

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也许别人会说您是您家的摇钱树，但我想说您是您家的智慧树，因为您不仅具有较强的创收能力，而且懂得财务规划，居安思危，利用保险这个工具来规避风险，我十分推崇。

此外我想说的是您的保单很多，但是组合不够完善，因此请您检视一下现有保单的保障功能，是否覆盖了以下几个方面：

1、意外及意外伤害医疗，这个很重要，因为没人能控制风险发生的时空，但能通过保险来减低所造成的损失。2、重大疾病保障;这是急用时的现金，及早规划，可避免影响生意上的流动资金，而且有些产品越早规划代价越低。3、住院医疗费用及住院补贴;这是基本医疗保险社保的补充，因为社保不是全包的。如没有社保就更加不能忽略了。4、养老金规划;现在规划从年龄上有优势，可能您现有的保单就有这方面的功能。5、孩子教育金规划;有条件最好规划一下，注意一定要加投保人豁免。

还应注意保额的分配，作为家庭经济支柱的您，保额应是最高的。

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你们家人人都有保障，你们的保险意识很强，你是家庭的经济支柱，也有了一定的保障。按照你们家的情况，你们处于家庭成长期，保费可占年收入的20%之内，缴费要考虑收入的持续性，不要给生活带来支付压力。你和太太的大病保障可以适当补充，孩子的教育金保险可以补充一些。保障的额度根据你的收入及开支情况考虑。

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照你所说，你对保险中比较在行的。如果说孩子没有社保医疗，先购买。再考虑先要给你和你的妻子买上意外，意外医疗与重大疾病保险，之后可以给孩子买上意外，意外医疗与重大疾病保险，如果条件允许的话还可以给孩子买点教育储蓄型的保险。保费预算（一般家庭收入10-20%）。你可以按这些原则来处理！