原创作者：泸州 新华人寿 王彦丰

　　被保险人资料：王先太太，28岁，公司白领，月均收入9000元。【年缴保费：5306元。】

　　保障方案：

　　客户需求：王先生正处于家庭与事业的形成期。他们现阶段主要的理财需求是购房，接着就是子女的出生与养育问题。因为人年轻应当考虑储蓄与投资以增加收入，并建立应急基金。再有就是要注重风险保障，并建立退休基金，虽然王先生夫妻双方都有社保，但是社保解决的是最基本的生活保障问题，按照他们目前的生活水平，到退休的时候，社保是不够他们日常开支的，所以有必要补充商业养老保险。

　　28岁准爸爸怎样用保险规划家庭和孩子的未来(二)，家庭经济支柱篇——母爱无限。

　　客户资料：王先生和王太太都是公司白领，都有社保养老和医疗保险，家庭年收入10万元左右，每个月供房款1200元，生活费及人情客往送礼等杂费开支为3000元，因为王太太身怀有孕（预产期在明年年初），孕期的营养也格外重要，所以目前生活费开支大概在4000元左右，每月仍可结余3100元左右，另外银行有部分存款是用于孩子的生产和太太休产假期间的生活费支出的应急准备金。

　　理财需求分析：王先生正处于家庭与事业的形成期，有一定的缴费能力，而且随着时间的推移，收入也会增加。他们现阶段主要的理财需求是购房，接着就是子女的出生与养育问题。因为人年轻应当考虑储蓄与投资以增加收入，并建立应急基金。这一点王先生做得很好，已经预留了一笔钱放在银行作为孩子出生后一年的费用和其他应急准备金。再有就是要注重风险保障，并建立退休基金，虽然王先生夫妻双方都有社保，但是社保解决的是最基本的生活保障问题，按照他们目前的生活水平，到退休的时候，社保是不够他们日常开支的，所以有必要补充商业养老保险。

　　理财目标：1、风险管理：建立完善的风险保障体系，意外、重大疾病等。2、建立子女教育基金；3、养老金规划；4、理财规划。

　　理财建议：1、现金规划：建立应急准备金，通常为日常开支的三倍最为科学，因为现金及现金等价可以应对突如其来的应急开支。这部分钱必须放在银行做活期存款，方便我们随时支取。

　　2.保险规划：家庭保障体系的建立，应根据家庭的实际状况做到全面而充分。王先生夫妇是家庭的经济支柱，虽然王先生承担家庭的主要责任，承担主要风险，但是王太太的责任也是主要的。而且女性随着年龄的增长，身体素质就会逐步下降，各种妇科重大疾病，如乳腺癌、子宫癌等成为女性杀手。随着环境的污染和各种风险的频繁发生，重大疾病和意外的事情不断出现，尤其是我们的重大疾病。各种各样的重大疾病、怪病，有时你连听都没有听说过它就那样的发生了，特别是让我们谈之色变的——癌症，近年来一直呈上升的趋势并且越来越年轻化。据医学界资料显示，除了我们的头发和指甲，我们身上每个细胞都有癌变的可能，每个人都有20%的患癌几率。

　　但是，癌症虽可怕，随着现代医学技术的发展，癌症再可怕它还是可以医治的。世界卫生组织的一项统计表明：三分之一的癌症是可以预防的，三分之一的癌症是可以早期发现的并得以治愈的，另三分之一的癌症是可以过全面的治疗延长生命的。我们怕就怕万一我们不幸得上了癌症，现代科学能够治疗好我们的疾病还给我们健康而没有钱医治。所以，建议配置意外险、定期寿险、重疾险、防癌保险、医疗补充险等。

　　3、教育金规划：教育金的准备是家庭理财的重点之一，通常应当建立教育金专用账户，专款专用。特别提醒，为预防夫妇发生意外而影响教育费用的正常筹备，应针对重大疾病、失能、全残、死亡等配置足额的相关保险产品，就算这些极端情况不幸发生，也能保证孩子接受到高品质的教育。等到孩子出生满月的时候就可以考虑给他买教育险了，因为教育险大都有保费豁免功能，所以相当于在大人有了保障的同时，孩子也有了保障。

　　4、养老规划：按照平均退休年龄60来算，到80岁我们以每顿饭10元来计算我们的生活费支出：10×3×365×20×2人=43.8万元，这还没有考虑今后物价上涨因素和其他日常开支，所以，养老的问题是我们不得不提早考虑的大问题。

　　建议在完善社保养老的前提下，补充商业养老保险，以分红险和养老年金险为主或者选择做定投股票基金，但投资基金需注意风险管控，投资靠专业，建议把这个交给投资专家来管理你的资金。

　　5、投资理财规划：可以做一些风险投资，比如股票、期货可以以小博大，获得较高的利益，但需注意风险的管控，建议此类投资占年收入的10%为宜，多了不好进行风险管控，最好咨询这方面的专业人士。也可以选择其他金融理财产品，如外汇、黄金等，但要关注时政要闻，这些对外汇的涨跌关系很大。

　　保险规划建议书：1、王太太和孩子的保险规划放在孩子出生满月之后，王太太可以选择福寿安康终身健康计划+住院费用医疗保险（2007）+住院补贴医疗保险（2007）+定期寿险A+康健吉顺防癌综合疾病保险。

　　2、孩子还没出生无法确定其性别，暂不考虑，等他出生满月可以考虑成长快乐少儿两全险+成长天使重疾险+康健吉顺防癌险。　　

　　2、合同生效一年后，确诊初患35类重疾其中一种，给付10万元，主、附险合同同时终止，同时给付累积红利现金价值+终了红利。如所患疾病为癌症，另外给付5万元癌症关爱金并且享有癌症后续跟踪治疗。癌症后续跟踪治疗费用给付保险金：

　　（1）癌症住院津贴保险金：100元×住院天数，180天／年，最高36000元／年；（2）癌症手术保险金：被保险人实际实施的每一次手术，本公司给付20000元，2次／年；（3）癌症放、化疗保险金：被保险人实际实施的每一次放、化疗治疗的，本公司给付40000元癌症放、化疗保险金，1次／年,保险期间内累计给付十次为限；（4）肝脏移植术或造血干细胞移植术保险金：被保险人实际实施的每一次肝脏移植术或造血干细胞移植术，本公司给付20万元肝脏移植术或造血干细胞移植术保险金，保险期间内累计给付2次为限；（5）豁免保费：一年后，确诊癌症，豁免癌症保险保费，癌症医疗保险责任继续有效。

　　3、住院医疗：住院医疗费用报销最高可报销10000元/年：（1）床位费20元/天，每年住院最长给付天数为180天；（2）门诊费：每次住院期间前后各30天内因同一原因而产生的门诊医疗费用，公司按80%的比例报销，最高300元；（3）住院杂费及手术费：一般护理费、医药费、治疗费、诊疗费、检查费、化验费、放射费、麻醉费、输血费、输氧费、材料费、手术费都在报销之列；（4）住院补贴50元/天，每年住院最长给付天数为180天。

　　二、身价账户：（1）一年内，因疾病身故，给付14368元保险金。一年内因疾病全残，给付13100元保险金；（2）因意外或一年后因疾病身故或全残，给付10万元+累积红利保险金额+终了红利+634元。

　　三、养老账户：福寿安康终身健康计划中主险福如东海终身保额分红，红利的分配形包括年度红利和终了红利，其中年度分红以增加保额方式进行分红，并复利递增，所以保单的现金价值是极高的，到王太太需要养老金补充的时候，可以领取保单的现金价值作为养老之用。