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通胀下如何理财 分红险成热门选择
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[导读]:今年前三季度的居民消费价格指数同比上涨3.6%,通胀压力明显;另一方面,随着央行的加息,引发了公众投资理财的热情。那么,在加息和通胀的大环境下,广大投资者该如何正确理财呢?购买分红险也许是一个比较好的选择,但也要因人而异。

  加息周期和通胀临近,如何通过理财应对通胀成为热门话题。保险作为提供保障的风险管理工具,其投资理财属性也逐渐显现,保险产品中的一大类——分红险就具有这方面的功能。

  公开数据显示,近日一年期存贷款基准利率均上调,而今年三季度居民消费价格指数(CPI)同比上涨3.6%,通胀较为明显。数字100市场研究公司在线调查,加息引发公众投资理财的热情,67.3%的公众表示愿意尝试新的理财方式使资产保值升值,近四成的投资者会考虑股票以外的投资方式。

  保险专家指出,传统型的固定利率保险产品注重于风险保障,如发生疾病或意外身故给予补偿,但无法缓解因物价上涨而带来的通胀压力,而投资型的保险则具有应对通胀功能,分红险成为保险家族中抗通胀的主角。

  资料显示,分红险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余,按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险,除了定期现金返还外,保险公司每年分红,分红的资金来源于保险资金的投资收益。

  分红险的主要投资渠道为国债、企业债、协议存款、基金等。在加息周期中,新发债券和协议存款的利率也会随之上升,从而使分红险的红利随息而动,以帮助投资者规避加息风险。而保监会“保险公司至少应将可分配盈余的70%分配给分红险客户”的规定,使投资者可以通过分享保险公司的投资收益来抵抗通胀。

  尤其目前保险资金大大拓宽了投资渠道,扩大了投资有价证券的范围,允许投资不动产,这无疑增强了未来分红险的收益预期。

  例如40岁的张先生投保某分红险,一次性缴费1万元,保险期间为5年,满期生存保险金为10620元+累积红利,其中的累积红利与公司的投资相关,用以抵御通胀。

  值得一提的是,张先生因疾病身故可得到10620元+累积红利+特别体恤金,而意外身故时可获得意外事故保险金21240元+累积红利+特别体恤金。“这就是保险的优势,在一定程度上可以抵御通胀,还可提供较高的保障。”保险分析人士解释。

  事实上,有的分红险的保障期间较长,甚至达到20年或30年,这样除了能长期获得保障外,还可获得以复利计算的红利、终了红利等。

  专家点评

  毕竟分红险属于保险,其本质功能仍为防范风险,其险每年的分红是不确定的。投保人购买投资类分红险需要仔细查验历史“成绩单”,看看过去每年的红利是否大于同期通货膨胀率和市场利率。如果是新产品,还应该参考保险公司的投资能力。

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