咨询内容：本人男性，今年31岁，有稳定收入，平安的业务给我做个计划书，保15万，附加险650，30年缴费，年5650，我有些不明白的几个问题请各位专业帮忙一下。

1、保障成本怎么算？

期交保险费一直是5000元，第一年扣除手续费剩2500元，但是保障成本就489元，保单年度末现金价值就变成了2050元，这是第一年交费。再以依类推，第二年还要怎么算？

2、如果保险期间如果有好的险种，我这万能还能不能附年或者是升级呢？

3、如果说的保额升值，那么手续费扣的就多，如果到年龄大再调低了，帐户里的现金价值就多吗？而且，已经扣了那么多了，从什么时候调才为好呢？

咨询网友：开心魔豆鱼 (郑州)

专家解答：
 
杭州 平安人寿 刘乾生

1、保障成本怎么算？
 
期交保险费一直是5000元，第一年扣除手续费剩2500元，但是保障成本就489元，保单年度末现金价值就变成了2050元，这是第一年交费.再以依类推，第二年还要怎么算？

保障成本是根据被保险人的年龄、性别、危险保额及风险程度决定的。每千元危险保额应收取的年保障成本来收取的。

第一年扣除手续费剩2500元（这是初始费用按50%收取，第二年是25%，第三年15%，第四五年10%，第六年后5%）（年交保险费0-6000元）

2、如果保险期间如果有好的险种，我这万能还能不能附年或者是升级呢？

不一定，要根据不同的附加险的实际情况而定，

3、如果说的保额升值，那么手续费扣的就多，如果到年龄大再调低了，帐户里的现金价值就多吗？而且，已经扣了那么多了，从什么时候调才为好呢？

保额调高必须在交费期间，手续费无，保障成本会多扣；调低可以随时，保障成本也扣少了，则现金价值的积累会快点；什么时候调低要看您本人的风险程度、或承担的家庭责任或现金价值超过了您的保额时。
 
宁波 平安人寿 卓向吴

保险金额提高的话，风险费用就会相对应的提高，一般都是设置在65岁把保额自动调到最低，65岁之后帐户作为养老了（其他公司不清楚） ，其实万能险作为中长期的理财加保障型产品，他的收益都要在第10之后了。

目前的月利率是4.75%同行业中最高的，所以你不要看短期的效益要看中长期给你的回报，建议你在30年交满期的时候把保额降到最低1万，这样就可以给我们做为养老用。