【摘要】：当前降息周期下，谁的保障合适。下面是3种分红险（“国寿鸿康保险计划”、平安鑫盛终身寿险、太平洋岁岁登高终身寿险）的对比。

“当前降息周期下，分红保障型产品由于与资本市场挂钩较小，固定收益部分和保险保 障能够得到保证，又能获得一定的红利分配，因此颇受市场青睐。

近期，中国平安推出一款形态简单、功能专一的保障型产品——“平安鑫盛终身寿险(分红型)”，针对0－55周岁人群，提供身故等保障。这款分红险与另外两家保险巨头国寿、太保热销的两款分红险，“国寿鸿康保险计划”、“太平洋 （601099 股吧,行情,资讯,主力买卖）岁岁登高终身寿险(分红型)”有无优劣之分呢？

谁的保障合适

分红险首先是保险，其次才考虑投资功能。这三款产品均是保障型分红险产品，与传统保险产品功能一致，侧重给予投保人提供灾害保障，分红只是附带功能。保险专家建议，在当前降息周期，侧重保障需求的人可选择一些保险期较长、保障功能较强的保障型分红险产品。那么，三款产品的保障有哪些异同呢？

“国寿鸿康保险计划”是一款由中国人寿推出的两全型重疾分红保险，由国寿鸿康两全保险和国寿鸿康附加提前给付重大疾病保险组成，它针对18－50周岁人群，保障期限为20年，保至70周岁，提供12种重大疾病的保障。虽然这款产品保障疾病种类并不多，但是涵盖了重大疾病的基本保障范围，比较适合年轻人投保，因为保障越多保费越高；而年近50周岁的人群，如果身体健康也比较适合。

中国平安的“平安鑫盛终身寿险(分红型)”是一款单纯的终身寿险，没有重大疾病的保障功能，但它可以附加“平安附加鑫盛提前给付重大疾病保险”。附加之后的保险组合提供30种重大疾病的保障，除行业规范的25种疾病外，还包括严重多发性硬化症、严重的1型糖尿病、侵蚀性葡萄胎、系统性红斑狼疮并发重度的肾功能衰竭、严重的原发性心肌病。这款产品提供的疾病保障比较全面，还额外包括了5项重大疾病的保障，适合各类人群投保，尤其适合中年人。

“太平洋岁岁登高终身寿险(分红型)”是太平洋人寿推出的一款保额分红型产品，针对0－65周岁人群，提供终身保障。与平安鑫盛终身寿险类似，这款产品也没有重疾保障功能，可以附加“岁岁登高重大疾病保险”，获得25种重大疾病的保障。此外，该险具有年金转换功能，即客户投保满2年后，若年龄在55至75周岁之间，可通过申请减保，将减少的保险金额所对应的现金价值全部或部分转换为年金，保障退休生活。

保障比较：

从可以提供的疾病保障种类来看，“平安鑫盛终身寿险(分红型)”及“平安附加鑫盛提前给付重大疾病保险”最全面，可以为各类人群提供保障。

谁的保费划算

 “国寿鸿康保险计划”的交费期限为10年，交费方式分为趸交、年交、半年交和月交，保费较低(30岁女性，保10万元，10年交，保费3100元/年)。这款产品保费特设月交方式，比起一年一次性交一大笔钱，投保人负担更轻些。