咨询内容：30岁北京男想买50万的消费型重疾险，谁家的万能或投连附加大病可以做到，请报上公司名，还有实现这种额度的首年最低保费。人保健康是现在所能见到的传统消费型里面最优的啦。但是每年要缴4200元。

　　我的想法是利用新型产品的自然费率，年轻时费率较低的优势，时间更长时间的高额保障。请不要推荐分红或者是返还型大病，我不需要，几年前做过代理人，对保险有自己的理念和看法。

　　咨询网友：3163107（北京）

　　专家解答：

　　北京 太阳联创代理 李英杰

　　您好！有万能本身带重疾的，最低起步4000元，保额可以做到50万，但个人认为60岁以后成本有些偏高，所以高保额的客户都建议随着年龄做保额的调整，甚至于解约。您的观念很理性，当做消费型的重疾还是不错的选择的！另外，有的公司的万能或者投连都可以附加重疾，您的年龄重疾1160元50万元，万能、重疾保费每年可以2000元。

　　北京 太阳联创代理 刘巍

　　您这种情况，如果以后资产增值，收入增加很稳定，则推荐使用中德安联的投连或者万能险，40岁之前很有优势，或者友邦的消费型重疾，也是自然费率。缺陷是后期费用较高，并且很难变成终身险。和使用人保健康的关定面临同样的困惑。

　　如果考虑长远些，建议使用阳光人寿的万能险，先期缴费稍高，但是缴费期较短20年缴费（总费用和关定相差不大少了6000元），并且可以在需要的时候变成为终身险。

　　苏州 平安人寿 刘晓春

　　我比较认可你的观点，选用消费性的险种实现保障，在消费险欠缺的情况下，把万能和投连当成消费险运用，这是需要具备一定的专业的，这点非常好！保险的本质是保障，其实也只限于短期是保障，中期就类似于储蓄，长期来看，只是家庭资产配置的工具，所以保险根据自身的需求和认识做决定是应该的！

　　至于具体的，要庆幸的是北京有很多的代理机构，同时有很多优秀专业的代理人可以选择，建议找位自己认可的代理人交流一定能帮你解决你的问题的！

　　另外我想说的一点就是保险是个经济对等的合同，所有的保额最直接的体现就是要支付保费，所以建议客户在投保时，选择合适的保额对整体规划师比较有利的！重大疾病的保额一般建议衡量当地的医疗费用，个人目前的现有保障，还有自身的消费水平来确定比较好！