金泰人生终身分红寿险附加重疾险计划

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[导读]：徐女士，31岁，IT/通讯，美术设计师，月均收入4500元。下面是为她一家三口设计的太平洋金泰人生终身分红寿险附加重疾险计划。

原创作者：北京北京太平洋人寿陈颖

[摘要]徐女士，31岁，IT/通讯，美术设计师，月均收入4500元。下面是为她一家三口设计的太平洋金泰人生终身分红寿险附加重疾险计划。

被保险人资料：徐女士，31岁，IT/通讯，美术设计师，月均收入4500元

侧重需求：重大疾病保险子女教育金投资理财

保障方案：

一、家庭基本状况分析与建议：

1.基本资料:徐女士31岁，爱人孙先生36岁，儿子3岁。家庭年收入15万，年支出6万，孙先生为主要家庭收入提供者。目前存款5万，自有房屋一套，按揭贷款约30万，还将有15年还清，月还款2000元。双方父母目前有退休金，可自足。两人单位有基本的社保，无商业补充医疗，目前大人补充有商业意外险；孩子上有北京一老一小保险，在幼儿园上有商业意外险。

2.分析与建议：

分析：

家庭目前仅拥有最基本的社会保障，大人基本的门诊医疗可通过社保中的门诊医疗部分报销（社保门诊1800元的起付限，1800以下的不报销，1800以上报销50%）；一般疾病导致的住院方面目前社保可以提供部分报销（1300元的起付限，1300以下不报销，1300以上按不同的医院等级报销比例不同）；但是重疾方面仅靠社保的住院和大病统筹（目前上限17万）远远不足，目前重疾的一般治疗费用至少20-50万，其中所有自费药物部分社保也不能提供报销，因此重疾保障缺口较大。另外目前家庭目前房屋贷款30万，孩子教育金至少20万，父母赡养费用至少10万，因此需防范家庭收入提供者因意外和重疾导致的大额医疗费用支出以及收入中断导致对家庭债务偿还和经济收入的影响。孩子目前拥有基本的北京“一老一小”社保，住院费用650元以上的可通过社保报销一部分，最高能报销17万（如果能充足利用社保的17万，自付费用要达到30多万），因此规避因意外和疾病带来的住院费用和重疾带来的大额医疗费用支出风险。

建议：

大人先考虑补充重疾险，意外险，定期寿险；孩子补充重疾险，转移因意外和重疾导致大额医疗费用支出以及收入中断导致对家庭贷款偿还和经济收入的影响。重疾险建议选择两类险种的搭配——一类是带分红的终身寿险，并有灵活转换养老金功能，一方面能抵御通货膨胀带来的保额缩水，另一方面能在年老时灵活转换为养老金，可以做到有病治病无病养老的作用，最大限度实现资金利用率。另一类，不仅是重大疾病可以赔付，一些轻型疾病也可以提前给付。主要家庭收入提供者的意外险保额和重疾险、定期寿险保额总和应考虑目前的房贷总额和未来孩子的教育费用以及目前的家庭支出状况，以上三者共计30+20+10*5=100万元。目前家庭年收入为15万，可将家庭收入10-20%作为保险支出。因此建议目前情况下，孙先生的重疾险保额目前为20万（保费8510元/年），意外险40万（保费568元/年，已支付），20年定期寿险20万，（保费780元/年）。徐女士重疾险保额20万（保费7150元/年）意外险40万（保费568/年，已支付），孩子重疾险保额10万（保费2230元/年）意外险10万（保费140/年）.以后可根据条件选择加保重疾险，补充孩子教育金及大人养老金。

二、详细保障方案内容

1. 孙先生保障方案

险种类别	险种名称	保费	缴纳方式	保障内容	备注
重疾险	太平洋金泰人生终身分红寿险附加重疾险	4340元	20年期	1、重疾保障：如确诊初次患合同列明的35类重大疾病之一，将获得10万元重大疾病保险金，重疾责任终止。合同继续有效，以后各期的年交保险费不再交纳。基本保险金额降为零，但其累积红利保险金额继续有效并参加以后各年度的红利分配。 2、身故或全残保障：10万元+当时的累积红利保额+关爱金，合同终止。例如：在60岁时，按高等红利计算，身故全残保险金为191707元；80岁时为301163元； 3、养老金转换：假定未发生理赔，按高等红利水平计算，60岁时可以一次性转换现金94426元；80岁时可以一次性转换现金232243元，合同终止。	这款附加重疾的终身分红寿险是太保09年5月份针对新的保险法推出的，与新保险法接轨，但是费率还是偏低老费率，非常受业内欢迎。主要有五个特点：一、保额递增。分红不领取可以复利递增，折合成保额，可抵御通货膨胀带来的保额缩水，同时能分享太平洋卓越投资回报。二、保35类大病。其中25类重大疾病是根据中国保险行业协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》制定的，另外还增加了10类发生概率较大的重大疾病。三、根据个人养老计划，随着年龄的增长，还可自由选择将减保或退保所对应的现金价值按届时本公司提供的转换年金保险合同转换为每年领取的养老年金，四、重大疾病赔付后，免交以后各期保费，主险合同继续有效，继续年年参与保额分红。五、可以提供抵押贷款
重疾险	太平洋万全安康重大疾病保险	4170元	20年期	一、重疾保障：如确诊初次患合同列明的35类重大疾病之一，将获得10万元重大疾病保险金，重疾责任终止。二、特定重大手术提前给付：。冠状动脉搭桥术、重大器官移植术、心脏瓣膜手术及主动脉手术可提前给付保额50%的手术治疗费用三、特定疾病关爱提前给付：8种疾病如原位癌、不典型的急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术、心脏瓣膜介入手术等等可以提前给付治疗费用	本款重疾产品最大的优势在于除了能保障35种重大疾病外，还能提供几种重大手术的提前治疗费用，以及8类轻型疾病的提前给付费用。做到大病能保，小病也能赔的重疾关爱。
定期寿险	太平洋附加定期寿险	780元	20年期	任何原因（包括意外和疾病）导致的身故和高残赔付20万	定期寿险适合配合在房贷期间和子女成长期间，考虑到家庭收入主要提供者的家庭责任搭配。
意外险	太平洋意外伤害综合保障计划568	568元	年缴	一、意外导致的门诊医疗报销：100元以上的费用可以报销80%，最高可以报销10000元二、意外导致的住院补贴：不管住院花费多少，每天补贴100元，最多可补贴100天，可以随意支配，比如床位费，请护工的费用，等等，根据需要自己安排。三、意外导致的烧伤：根据烧伤级别，直接给付对应的保险金额（与门诊报销不冲突），最高10万元四、意外导致的全残和身故：直接给付保险金额：40万	这款意外险缴费分368，568和888元三个级别。368的意外身故和全残赔付是25万，888元的是60万。其他的门诊、住院、烧伤的赔付也相应增减。您可以视自己的需要选择。