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月光族小夫妻的重大疾病保险方案
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[导读]:蓝色夏天,夫妻每月收入5000元,自己有住房,有车,每月支出大致情况:汽车费用1200元(含保险及路桥)、生活日常开支3000元,基本上每个月无节余,更无存款。下面是为他设计的重大疾病保险计划。

原创作者:重庆 重庆 平安人寿 王德娟

[摘要]蓝色夏天,夫妻每月收入5000元,自己有住房,有车,每月支出大致情况:汽车费用1200元(含保险及路桥)、生活日常开支3000元,基本上每个月无节余,更无存款。下面是为他设计的重大疾病保险计划。

被保险人资料:蓝色夏天,30岁,贸易/物流,工程师,月均收入5000元

侧重需求:重大疾病保险 养老金 意外险 投资理财 

保障方案:

蓝色夏天,夫妻每月收入5000元,自己有住房,有车,每月支出大致情况:汽车费用1200元(含保险及路桥)、生活日常开支3000元,基本上每个月无节余,更无存款。我们现在都30岁,银行存款有20万,双方单位有社保,无商业保险。无其他任何投资,准备一年内要小孩!

背景资料分析:

已有一定的资产积累,家庭也没有负债;但就收支状态看,目前的自由储蓄率为0,已经处于吃老本的状态,而且流动资产全为银行存款,属于强制储蓄形,不光处于无投资状态,而且随着通货膨胀速度及预期的加大,存款货币购买力在降低且有加速贬值的可能;同时二人只有基本的社保,无其他商业保险,需要合理保障计划。从家庭生命周期来看,家庭正处在家庭形成期,该阶段是从结婚开始一直到小孩出生为止。在此阶段,家庭开支是比较低的,同时收入不断提高。但一旦小孩出生,便会面临着不断高涨的学费和养育费的压力。必须要在该阶段未雨绸缪,作准备,特别是在保险保障和教育资金上。应该说,一生的家庭财务健康,从此时开始就要好好规划。

家庭理财规划建议分析:

1, 家庭紧急备用金:首先在现金规划方面,在家庭经济生活中紧急备用金始终扮演着一个十分重要的角色,但是,这种家庭经济中不可或缺的紧急备用金既不可留太多,也不可留太少。这部分钱留多了将影响私人资本的效率,留少了则可能将家庭经济弄得一团糟,进而影响私人资本的投资获利。按照6个月支出的标准安排家庭紧急备用金保持1.8万元常数,建议使用货币基金的方式来提高收益率,可把6000元存入银行卡另1.2万元存入货币市场基金。

2, 家庭消费支出规划:这是你们目前急需解决的,1200元的车子固定支出是没法变了,只能对其它日常生活支出方面进行节流.对于初期家庭的朋友,在理财上容易犯的通病莫过于大手大脚的花钱习惯。往往是薪水一发就见底,月月无剩余。这样看似“潇洒”的花钱做派既不利于个人事业的发展,也不利于今后家庭生活的美满。因此,养成良好的花钱习惯是十分必要的。首先在购物上要自我克制,年轻人大都喜欢逛街购物,往往一逛街便很难控制自己的消费欲望。因此在逛街前要先想好这次主要购买什么和大概的花费,现金不要多带。做到心中有数,不要盲目购物,买些不实用或暂时用不上的东西,造成闲置。其次在你说的交际方面, 你的交际圈在很大程度上影响着你的消费。多交些平时不乱花钱,有良好消费习惯的朋友,不要只交那些以胡乱消费为时尚,以追逐名牌为面子的朋友。不顾自己的实际消费能力而盲目攀比只会导致“财政赤字”,应根据自己的收入和实际需要进行合理消费。同朋友交往时,不要为面子在朋友中一味树立“大方”的形象,如在请客吃饭、娱乐活动中争着买单,这样往往会使自己陷入窘迫之中。最好的方式还是大家轮流坐庄,或者实行“AA”制。最后是关于信用卡的问题,尽量只使用一张信用卡, 能刷卡的时候一定是刷卡,但尽量不要购买任何计划外的东西,只是购买必须购买的东西,并且尽量不要提现,还要全额还款,而不是还最低还款额。精打细算,“月光”变“有产”其实很简单.存钱是会上瘾的,过两天看到存折上的数字没变,就会百爪挠心,于是想尽各种方法算计省钱,自然也就越来越有钱.。

3, 子女教育规划:小孩教育和养育费用,可以说是一个家庭最为刚性的需求,从小孩呱呱落地开始就要着手准备。其中学费支出弹性很大,按照国内目前最基本的学费标准来看,至少需要26万元,如果要读私立学校甚至留学,费用还要高出几倍。学费支出虽然固定,但不是即时的。可通过长期准备,依靠时间的复利作用来实现,建议采用基金定投的方式。一是投资时间比较长,平均成本法容易平滑风险,提高投资收益率。二是容易做好日常的资金积累工作,起到强制储蓄专款专用。除基金定投外,也可以考虑等小孩出生后,买一份教育险,虽然收益不高,但比较稳定,并且可以提供保费豁免功能,保障性会比较强一点。

4, 风险管理保险规划:保险能提供长达几十年的资金运作时间,通常以投保时的利率作为保证利率的参考;保险有“半强制储蓄”的作用,能够避免资金使用的不确定性。发生意外时,保险可在最短时间内给付一笔远大于投资数额的保险金。社保的医疗保障是最基本的,某些大病或非工伤意外,还得自己承担。其实就你们家庭情况而言,两个人都应该配置完备的保险规划,特别是先生要经常开车保障必须先做好。建议每人各买一份保本分红+重疾+意外伤害+意外医疗+住院报销的常青树分红组合险。这样既得到了基本的人生医疗保障又起到强制储蓄的作用,在我们一生平安的情况下保费和分红可当做养老金来补充。两人年交保费大概在6500元左右,如果是先生一个人做,年交保费为3300元左右。当然我是建议每人各做一份。

5, 投资规划:从你以往的投资经历看,你是一位风险厌恶型投资者,在当前经济形势下,建议利用现有资源进行如下组合:(1)将定期存款20万元中的1.8万用于家庭紧急备用金,6500元用于首年保险投入。(2)5万元用于人民币短期理财产品投资(一年期内的人民币理财产品)。(3)8万元投资基金产品,其中4万元购买指数基金,不仅可分享股市收益,且分散了投资个股的风险;其余万元购买混合型基金,在股市动荡时获得较为稳健的收益。(4)4万元用于白银贵金属投资,抵御通货膨胀风险并获取收益。

具体规划建议:

1, 家庭紧急备用金:提取1.8万元用于家庭紧急备用金(6000存银行卡,1.2万存货币市场基金)

2, 月收入强制安排:专设帐户每月必须存550或300元用于来年保费续缴。每月再取500用于股票型基金定投。

3, 教育规划:等孩子出生后必须重做规划,详细安排教育规划事宜。

4, 风险管理保险规划:提取6500或3300元购买保险做好家庭风险保障。

5, 投资规划:5万投资人民币短期理财产品,4万投资指数型基金,4万投资混合型基金,4万看好机会购买白银。

总结:理财并不是投资,投资其实仅仅是理财的一部分。人们进行理财规划,最终的目的是为了让自己人生的各个阶段都可以过得宽裕富足,而不必因为突如其来的变故而遭遇经济危机。因此,在规划家庭财务的时候,除了考虑投资,一定要综合考虑家庭未来的各种需要,从而及早计划并行动,以便自己能及早实现财务自由。

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