咨询内容：本人，男37岁，年收入15万左右；妻子，37岁，教师，年收入5万左右。小孩3个月。本人现有有住房1套，无车贷、房贷。家庭每年生活费支出约5万元。存款40万，信托产品10万，月定投基金1000元。本人及妻子健康状况均良好。本人现欲求一注重保障的保险计划，重点在于寿险，重疾及意外。年保费预算1-1.5万元。计划不应采用单一产品，应注重组合功能。

咨询网友：成都市 李先生

专家解答：

成都市 华夏人寿 刘勇

而且从目前你的家庭经济结构以及资产配置来看，的确非常需要给家人一个更好的、不用自己操心和担忧的保障计划！你们夫妻二人作为家庭支柱应该侧重高额寿险保障（20-30万/人），以及未来可能发生的重大疾病（国人患大病概率72.9%）保额（10-15万/人）。

意外就简单了，保额20-30万/人每年仅仅200元。你们二人合计保费12400元。3个月大的小宝宝办一份平安人寿的贝贝卡350元/年。可解决孩子10万的住院医疗、3万风险保障、5千意外医疗、1万重疾、。至于令尊目前的年龄只能办意外险了。总体来看所需保费完全在阁下的预算之内。

成都市 中宏人寿 朱晓丽

保障怎么做最适合，主要就是考虑3方面。初步建议如下：1、额度：您的各种基本情况写的很详细，但您对家庭未来目标的期许还不清楚，比如保障需要照顾家人多长时间等，再减去目前已准备的金额比如存款、可以计算出寿险等最适合的额度。

2、搭配：还需要沟通明确。建议李先生夫妻俩的重疾险+寿险+意外比较全面的组合，宝宝的住院医疗+小意外门急诊等。3、预算：专业建议是年收入10-15%做全家的保障，按您家每年收入15+5=20万，减去支出5万，再减去正投资每年1千*12月=1.2万，有13.8万可以支配用于储蓄做保障及理财。所以按您的预算在1-2万左右都是比较合理的。

成都市 新华保险 李建勇

根据你说的情况，我建议你选择新华的主险健康福星增额保额10万，每年固定递增3000元，选择三十年交，也就是说当你30年后，你的重大疾病保障已经是20万了，外加住院医疗和补贴还有定寿，这样一来你的大病小病均可报销，身价也有保障，最主要的是主险健康福星当你在66岁时可以转化为养老金（66岁前没有发生大病的情况下）也就相当于你自己为你自己存了一笔钱在保险公司，没有发生风险就取出来养老很划算的，这也是其他很多保险公司健康产品无法比拟的。

黄冈市 中国人寿 贺咏梅

根据你家的情况你可以选择国寿的康宁终身加意外卡，你妻子可选择国寿康恒加意外卡，孩子可考虑国寿瑞鑫两全加意外卡（等孩子上幼儿园了有学平险了就不办意外卡）。保障高，缴费基本符合你的要求。