养老和健康，是老年人生活中的两大主题。然而，面对生活费用特别是医疗、护理及其他必需的家政服务费用的增加，不少老年人忧心忡忡。怎样才能令老年人实现真正意义上的老有所养、老有所靠、自主养老呢？商业保险不仅为当前低水平、广覆盖的社会基本养老保险起到了有益的补充作用，也为人们未来养老提供了一种全新的选择。

　　意外保险是首选

　　有统计显示，在我国，60岁以上的老年人中患有骨质疏松的，男性为54.6%，女性为61.8%。流行病学显示出城市老年女性骨折的发生率高达19.6%，男性为12.4%。由于腿脚不方便，老年人群遭受意外伤害的概率要高于其他年龄群体，特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故，对老年人的伤害更加严重。

　　老年意外险一般针对老年人因意外伤害而引起的高残、符合赔付条件程度的骨折、关节脱位、烧伤、重大手术等，它具有保费低廉、人身保障高的特点。以某公司的意外险为例，1万元保额的保费才25元，如果因为乘坐交通工具发生意外，还可得到双倍赔付，该险种本身还含有高残津贴，可谓花小钱买大保障。因此，老年人购买意外伤害险是非常必要的。

　　随着年龄的增长和身体素质的下降，老年人遇到意外损伤的几率比较大。有统计显示，在我国，60岁以上的老人中罹患骨质疏松的，男性为54.6%，女性为61.8%。骨折的流行病学显示出城市老年女性发生率高达19.6%，城市男性为12.4%。老年人群遭受意外伤害的概率要高于其他年龄群体，特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故，对老年人的伤害更加严重。因此，老年人购买一份意外伤害险是非常必要的。

　　如由中民保险网推出，中国平安承保的《中民骨折卡》就是一款专门针对老年人特性的意外保险产品，它的投保年龄范围很宽，从3岁一直到75岁，续保可达80岁。办理手续也很方便，无需体检，电话或网上激活。对老年人因意外伤害而引起的高残、骨折、重大手术等提供了较高的保险金，且属于先行垫付的产品，既使老人得到悉心照料，也不至于耽误子女的工作。因此这款保险卡自2009年推出就得到热销，至今已销售23000余张。

　　另外，在2010年重阳节来临之际，中民保险网特联合央视喜乐乐网，对子女尽孝进行回馈，将此产品第一次打折销售，用户可以访问央视喜乐乐网的团购频道，以七折多一点的价格进行购买，为父母多一份平安保障，也为自己多一份安心。

　　商业医保作补充，购买要尽早

　　尽管意外伤害险对于老年人来说是非常实惠的险种，但应该注意到，保险合同中对意外的定义是遭遇外来的、突发的、非疾病的事故，这意味着疾病不属于意外伤害险的赔付范围。然而，目前老人承受的经济压力主要是医疗费，即使一些老人拥有社会医保，但社会医保并不包括门诊医疗费，且大病医疗费报销有一定的个人自付比例和上限，如果老人患有慢性病或遭遇大病，经济仍要承受不小的压力。因此，对于已经参加了社会医保的老人，为了弥补社会基本医疗保险的不足，建议选购一些能给予定额补偿的险种，如住院津贴、癌症住院津贴、住院手术医疗津贴等。没有参加社会医保的老人，则可选择医疗保险、重大疾病保险等，以应付各种突发状况。

　　不过，由于老年人的赔付风险较高，一般保险公司都会对年龄进行限制，以及需要体检等

　　自古人生谁不老，又有谁不涉及养老问题。尽管目前我国有相当部分的老年人拥有社保，每月均能领到一笔退休金。但“基本养老金”按照世界银行的说法是“最低收入的固定津贴”，是政府为老人们设计的养命钱，它是不足以解决看病贵和维护体面而又有尊严的幸福生活的。因此，在基本保障买得比较多后，有经济实力的老年人还可以考虑购买投资型保险，把养老年金保险作为一种补充养老金。

　　商业性养老保险的被保险人，在交纳了一定的保险费以后，可以从一定的年龄起开始领取养老金。以某寿险公司鸿寿年金保险（分红型）为例，就是一种为退休人员养老而提供的分红型的人寿保险，既为老年人提供死亡风险保障，还可以获得年金领取，满期时还可以获得丰厚的满期保险金。这样，尽管被保险人在退休之后收入下降，但由于有养老年金保险的帮助，老年人仍然能保持退休前的生活水平。　　保险专家指出，为老年人购买保险和给年轻人买保险不一样，选择时应掌握以下几个窍门：首先，老年人遭受意外伤害的概率要高于其他年龄段，因此老年人应将意外伤害保险作为投保的首选品种。意外伤害保险具有保费低、保障高特点，而且老年人在65岁之前购买意外伤害保险，保费不需多缴，保障一样不少。

　　其次，应考虑购买住院医疗保险或者综合医疗保险。由于人到老年后患病的几率增高，购买一份健康保险就变得非常重要。但是，由于保险的一般规律是，同一种保险，越年轻的人所缴保费越少，保额相对越高，而年纪越大的人，所缴保费越多，保额相对越低。有些保险因为投保年龄过大，会出现保费与保额的“倒挂”现象，也就是说，所缴保费可能超过保额，特别是重大疾病险。综合这些情况，对于绝大部分老年人来说，投保重疾险不划算，购买住院医疗保险或者综合医疗保险比较合适。