[摘要]：中国正迈入老龄化社会，生育率低、人口结构老化、社保制度滞后等问题都已成为未来社会发展的重大隐患，老年市场也因其潜力巨大而备受众商家的关注，保险公司也不例外，相继推出了各种保额的老年人意外险，着手开发中老年人商业险市场。

《投资者报》记者从上海的几家保险公司了解到，目前绝大多数险企的银发产品都挣扎在保本线上，盈利遥不可期。不过分析师认为应从长远来看，短期成效显现不出来，老年人购买时应从实际出发，不可贪多贪全。

高龄保险缺失

“上海人口发展正处于一个重要的转折时期，‘老龄化’和‘少子化’并存。”上海市人口计生委主任谢玲丽日前表示，由于生育水平长期过于低下，导致上海人口结构性问题日益突出，人口老龄化现象不断加剧。

据预测，2015年上海全市户籍人口中60岁及以上老年人口比例将达到28.1%，2020年为34.1%，2025年为36.6%，2030年为38.0%。

再看北京。公开数据表明，北京市从1990年已经进入老龄化社会，目前老年人口仍以低龄为主，但高龄化趋势明显。据预测，到2020年，全市老年人口将达到350万人，到2050年，这一数字更将上升到650万。

事实上，上海、北京的老龄化是中国未来老龄化的一个缩影。如何加强对这个逐日攀升的老年人群的保险保障便提上议事日程。

然而目前的问题是，针对老年人的险种在浩如烟海的保险产品中却屈指可数。

显然，老年人发生医疗费用支出和意外事故的风险比年轻人要大，在以前的商业保险市场中，他们几乎是被遗忘的一族。据了解，目前50岁以上的中老年人想要投保商业险的并不在少数，而保险公司也开始着手开发这块处女地。

但是，老年人的产品难找难买且费率较高，仍然是目前市场上的一大难题。一方面，可选择的产品非常少，巨大多数险种限定的投保年龄最高也就到60岁。

另一方面，即使允许老人投保的产品，保费和保额也会出现倒挂现象，很不划算。这种保费“倒挂”现象尤以重大疾病保险和寿险产品较为明显。

当然，也有保险公司推出老年人意外险。记者查了一下，目前市场上在售的老年人意外险主要有平安、国寿、泰康、新华、天安、友邦等几家，但几乎都只承保50~75周岁的老人，再往上的年龄就不保了。

对此，平安一位不愿署名的资深人士对记者说：“75周岁以上的老年人按照精算师的概论，赔付率会比低龄老人高出很多倍，保险公司也是企业，赔本的买卖不愿做的。”