谁都难免意外。“艺人一定要为自己投保！”萧亚轩在俞灏明、Selina被严重烧伤后向同业呼吁购买保险的重要性。去年明星意外不断发生，7月张柏芝参拍《杨门女将》不慎坠马受伤。12月歌手陈奕迅在加拿大开演唱会时从一米多高的舞台上掉下导致重要部位摔伤，需要进行缝合手术。面对上述的意外，相信不少人一方面为艺人的遭遇感到惋惜，另一方面愈发意识到“天有不测风云，人有旦夕祸福”这句名言背后购买意外险的重要性。作为保护全面的明星都会遭遇不测，更何况我们普通人。因此，购买意外险是基本的需求。那么，意外险又该如何挑选呢？

　　一般来说，各保险公司对意外的定义绝大多数是一样的：即被保险人因遭遇外来的、突发的、非本意的、非疾病的并使被保险人身体受到伤害的客观事实。

　　大多数的保险公司的意外险的保险责任是承保因意外引起的身故或残疾，也有不少公司除了保以上两点之外，还保因意外引起的烧伤（烫伤），按烧伤面积（超过50%以上）给予赔付；前者一般是每10万需100元，后者每10万需150元。消费者需要明白的是，相对于寿险产品，意外险的保险责任只针对意外事故造成的身故或残疾。寿险的残疾责任通常特指高残、全残，意外险则还可以涵盖各项残疾等级，适用性较广。身故保险金能对家人的后续生活提供部分扶持。残疾保险金则可以对治疗、康复时的支出进行补偿，也能提供再次投入工作获得收入前的生活费用。

　　消费者在购买意外险时，还要看免责条款，弄清楚哪些情形是不保的。目前，意外险中有较多争议或各公司免责条款略有不同的地方主要有以下几点：

　　食物中毒，中暑，自然灾害如地震，火山暴发，潮汐，水灾和雷电等引发的意外，意外谋杀、被人抢劫，见义勇为，医疗事故，喜欢户外活动的朋友如玩滑翔机、跳落伞等，这些细节需要参照保险公司意外险的免责条款或者咨询该公司客服部门，各家公司的答案会有差异。

　　对于，只是一般的小的意外，需要进行医疗（如踢球葳了脚，骨折等），这些需要附加险解决，一般购买意外险作为主险都会附加上意外医疗保险作为附加险的意外医疗，在产品中的额度一般是1万~5万，从保障金额来看，此块保障都是不充足的，这无疑是目前意外险的一大遗憾所在。不过，由于医疗保障总体费用较高，投保人可以通过额外投保住院医疗类保险，尤其是那些提供器官移植手术保险金和非器官移植手术保险金的险种，如此可一定程度规避意外伤害带来的医疗成本。

　　还有一种常见的意外险的附加险是住院津帖：如因意外或疾病住院，每天补帖多少钱，如100元每天；意外住院首入补帖：即住院一周赔付多少钱？如1000元，2000元等！这些个人理解都是锦上添花的保险，非雪中送炭类的保险，不买也罢，如经济条件许可买更好，尤其是后一个附加险，对于是家庭经济唯一来源且收入不高的朋友来说，也还是不错的附加险！

　　另外，从《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》中我们可以看出，其中涉及的伤残几乎都是与四肢和五官有关的，鲜有与内脏有关的。在生活中，诸如被歹徒袭击导致脾脏、肾脏等脏器摘除的事件时有耳闻，而类似情况是无法获得意外险的理赔，除非是有附加意外医疗保障，则可以为治疗提供费用报销或住院津贴补偿。

　　至于投保金额，普通人一般只需要投保一份额度适中（如50万元）的综合意外险就足够了；交通意外险更适合经常出差的人；偶尔出出远门的旅游者，可以选择专门的旅游意外险，不但保额高、保费便宜，有些还能提供紧急援助服务。此外，人身意外险的投保是跟被保险人的职业相关的。将日常工作划分为不同等级通常是6个，一般意外险最高承保4个职业类别。

　　意外险在理赔时有两种情况：一种是在承保职业中，都按保额赔付。这个占大多数；还有一种是在承保职业中，根据职业等级按比例赔付。需要注意的是，保险公司在理赔时，会按出险时正进行的活动来判定职业类别。建议投保时按自己平时常从事的最高类别项目来投保，避免理赔障碍。