原创作者：广东 广州 太平洋人寿 陈明

被保险人资料：李先生，27岁，金融业，职员，月均收入5000元[侧重需求：意外险 医疗保险]

保障方案：

意外险的选择
 
“人有悲欢离合、月有阴晴圆缺”，每次读到这首词的时候，也许是职业的关系吧，我都会想到保险，它表达了生活的不确定性。虽然苏轼当初写这首词的时候，更多的是表达自己仕途变化的一种复杂心境。

 生活中的不确定，如果从保险角度来看，更多的是意外发生的不确定性。如何解决意外的这种不确定性呢？我想最有效的方法莫过于购买相应的意外险。意外险是最基本的险种之一，日常生活中各种意外险非常多，不仅寿险公司有意外险险种，财产险公司也有此类险种。如果从保障范围来看，分为人身意外险、交通意外险、航空意外险等。从期限来看，分为一年期险、短期险等。从投保方式来看分为保单式意外险和卡单式意外险等。如何选择与自身相适应的意外险险种呢，下面我们从最常见的、投保最普遍的保单式意外险和卡单式意外险的差别来简要谈谈。

意外险分保单式（如：PICC福佑专家人身意外险）和卡单式（如：PICC出行全无忧卡式意外险），每种各家的费率都差不多，10万保额基本前者都是200左右，后者1百多，意外险包括意外伤害和意外医疗，意外伤害包括身故、残疾、烧伤（卡单式一般无烧伤保障），意外医疗是指因为意外导致的医疗费用支出。意外险费率恒定，跟职业类别有关，跟年龄无关，因为不同职业的人群风险程度不同。卡式意外险确实比保单式意外险要便宜，但是它们是有差别的，一般表现在以下三个方面：

一、卡单一般不保烧伤，保单式除了保身故、残疾还保烧伤。

二、卡单不能指定受益人，只能是法定受益人，而保单式可以指定受益人。

三、卡单不提供续保，只能一年一买，无法确定未来还能销售。保单式可以自动续保。

除此之外，卡单式和保单式的投保方式不同，卡单式险种一般填写资料购买后次日生效，或者通过网络投保激活后次日生效，而保单式意外险则和其它寿险的投保方式一样，先填写投保书，然后保险公司核保通过后下发保险合同。

总的来说一分钱一分货，不过卡单也是有很大优势，除了保障一样的情形下费率便宜之外，一般4类以下职业类别才能购买，并且都是一个价钱。而保单式根据职业类别的不同，费率差别较大。一般来说卡单式比较适合特定情形下或者需要短期保障的人群，而保单式比较适合需要长期保障的人群。

了解了以上这些区别，在实际投保中，我们可以结合自身的状况选择其一或两种搭配，充分发挥两者的优势。比如我们可以先投保一定额度的保单式意外险作为长期意外保障，然后根据自身的风险程度选择相应的卡单式意外险。当我们风险程度降低的时候，我们可以不再续买卡单意外险，而当我们风险程度增加时，我们则可以增加一定额度的卡式意外险作相应补充。