咨询内容：各位保险精英，你们好。在这里，我有一些关于保险的事情想咨询一下。先说一下我的投保情况：1、中宏长保无忧两全保险黄金套餐分红型25年缴费2009年6月开始缴费。其中包括重大疾病10万，额外疾病2万，身故2万，满期给付2万，定期人寿20万，意外险20万；2、中宏长保无忧两全保险新黄金套餐分红型20年缴费2010年6月开始缴费，其中包括：重大疾病10万，逐年增长5%缴费，，额外疾病2万，身故2万，满期给付2万，消费中宏附加康宝综合住院医疗保险，306元；所以说，基本上重疾不再考虑了。养老，我也不考虑了。现在对住院医疗保障有些疑问，明年缴费的时候，306元的医疗保险到底要不要坚持买呢？还是有其他更好的医疗保险可以单独买呢？有朋友推荐投连保，到底是怎么回事？有没有简单的说法呢？下一步，我到底还需要补充哪部分的保险呢？谢谢各位保险精英的关注。

咨询网友：fanny（广州）

专家解答：

广州 友邦保险 高立斌

您的现有保障来看，拥有20万的重疾保障+20万的定期身故寿险保障+20万的意外保障+4万的长期寿险保障+补充住院医疗，您应当有社保的，从保障的面上来讲，您本人目前保障体系中意外、住院医疗、重大疾病、身故寿险保障都有了，代理人设计这份计划也很用心，但是具体额度方面是否充足吻合与您的收入情况这需要进一步了解清楚您的收支情况才能评判，才能确认有无必要提高各方面的保障力度！

住院医疗的306建议您继续续保，是对医保报销不足的一个补充！其实对于您31岁的年龄，现在基础保障全面的条件下，经济允许是有必要做一些养老规划的，因为人会不会经历意外或疾病这是一种概率，但人一定会老的，养老是一种钢性需求，至于选择传统分红养老险，还是比较激进的投连产品，这还是需要进一步了解您的财务状况，评估您的风险承受能力及投资风险偏好而定！

广州 中意人寿 符碧浪

你好！你目前的保障就是重疾险20万，定期寿险20万，意外险20万，住院医疗险额度不明。保障还是很全面的，不过现在还差一分终身寿险。也就是说，如果20年后身故，就只有一共4万的身故赔偿。如果你有家庭负担，建议提高终身寿险的保障。但不建议通过投连或万能险来做，因为这两种都做不到终身保障。住院医疗险还是有必要买的。不过每年306元不知道保障范围怎么样？不好建议，价格倒是不贵。

另外，你目前的养老准备主要是基金定投，虽然长期来看，肯定会有收益，这部分可提供品质养老生活。但毕竟投资还是会波动的。不妨考虑结合一个储蓄型的养老险，解决你的基本养老问题。毕竟养老是个刚性需求，需要考虑安全性。在这里，也可以给你介绍一个我们公司最新上市的养老险。是市场上首款复合型养老险，有固定每月的养老给付，同时分红可免费进入理财账户增值，一直到99岁。储蓄结合长期理财，兼顾到了收益。

广州 友邦保险 程加弟

您目前拥有二十万的重疾保障，但附加综合医疗保险只有306元/年，按费用与保额相对应来估计，在普通医疗方面的保障不足——人一辈子不一定生大病，但小病小痛总是难免的；特别是人老的时候，慢性病很常见，建议增加普通医疗保障额度和住院津贴利益。

另外，关于养老方面，你是一个非常有规划的人，定投基金长期来说虽然可以降低风险，但收益依然是不确定的，受股市的影响非常大（我曾做过定投基金模拟计算，因中国投资市场的不成熟，收益波动依然很大）。如果退休那几年恰逢股市低谷，是卖还是不卖？专家建议，社保养老金占计划领取养老金的四成，商业养老占三成，股票和基金及其他风险投资占三成——这样的组合将更加稳健，在股市低谷时，用社保和商业养老金，而待股市一好转，定投基金就可套现，而不必忍痛割肉。