商业养老保险丰富了社会养老保险的种类，社会养老金只能按月领取固定数额，而商业养老险提供了更多的选择，可以是按月领、按年领、还可以是一 次性领取一大笔资金，如两全保险；有的还可以在按月领取的同时在到一定年龄时再领取一部分养老金，如年金保险中给付的祝寿金、满期生存金。

因此，消费者如 果感觉每月或每年领取保险金很麻烦，或希望集中使用资金的话，在选择商业养老险的时候可以选择一次性返还的。

商业养老保险还拓展了社会养老保险的功能，现在人们都开始注重自己资金的升值，也开始注重投资。商业保险就不再局限于单一养老的功能，而是顺 应市场补充了很多新功能，如：分红功能、最低保障收益、设立投资账户。

而且商业养老险在购买的同时还可附带很多其他功能的附加险，如：医疗、意外、健康 等，使消费者得到更全面的保障。消费者可以根据自己需求的不同侧重点去选择。

社会养老保险只对参保人活着的时候有保障，而商业养老保险却在保障人生存的同时也对投保人身故有所保障，这样保障也可使自己的家人和后代受益。因此，如果消费者是家里的经济支柱，或者想在身故后给家人留下一部分资金，就可考虑购买两全、或终身寿险。

社会养老保险虽然覆盖面相对广，但是一些边缘人群或特殊职业人被排除在社保之外，因此这部分人就一定要购买商业养老险来保证自己晚年的生活， 建议这些人在购买养老险的同时，可附加一些其他保险，如：医疗、健康。一是这样的人群在各方面的保障都薄弱，二是这样购买产品组合也会划算些。

建议一、

补充重大疾病保障。根据国家卫生部门的资料，人的一生罹患重大疾病的概率是72％，每五个死亡的人中就有一个是因为癌症死亡，而在上海，重大疾病特别是癌症的发病率逐年上升，全市每年新发癌症病例数超过10万分之300，已经与欧美发达国家接近。因此，重疾保险是保险产品中核保最为严格的产品之一，费率随年龄的增长攀升很快， 而且近年来产品本身的价格也在不断上调（一方面是发病率在增加，一方面也是保障病种不断增多）。

所以强烈建议每个人在年轻、费率低廉、身体健康的时候（个人经验，以前几位30岁以上的客户在填健康问卷时多少都有点瑕疵了）拥有一份自己的重大疾病保障，至少需要10万保额。最好是期缴返还型的，这样可以享受较为低廉的平均费率（即保费年年相同，不会上涨；而每年续保的消费型产品通常采用自然费率，保费每年或隔几年随着年龄上调），而且不会遭遇拒绝或限制性续保问题。

建议二、补充寿险和养老金。

已经担负起家庭责任的人应该考虑终身或定期寿险，因为这个时候个人的收入稳定关系着整个家庭的幸福。

例如，一个三十岁的男性预计将要在未来二十年里作为家庭经济支柱，担任照顾妻子，扶养孩子的重任，那么购买二十年的定期寿险会是一个不错的选择，每10万保额年缴411元（女性286元），均为平均费率。这种产品特别适合资金比较紧张的人，一般在外资公司工作的收入还不错，除去日常生活开销会有一定节余，应该在年轻时就开始考虑养老问题，那么可以补充在退休时有返还或年金领取的生死两全险，或者养老金产品。

要特别注意的是，因为现在国内保险资金投资渠道十分有限，国内的各金融市场收益率也普遍不佳，所以目前任何保险公司推出的储蓄型产品都不会有太高收益率，一般年收益率在2％－3％左右。市场上有万能寿险保底收益率为2.5％的，所指的并不是所有保费的收益率，而仅是保费中放入投资帐户的那一部分。万能寿险在投保初期要扣除大量的管理费用。

因此这类产品最大的作用是强制储蓄，帮助客户专款专用、定期定额、积少成多，从而通过长期积累体现出货币的时间价值，特别适合月光族。