北京的陆小姐是一名38岁的作家，一直在家里工作，没有社保，目前有闲置资金10万元，陆小姐想为自己购买一份商业保险，具有养老和投资功能，对于购买哪个品种比较适合自己，陆小姐想咨询有关专家的意见。
世界各国家的养老金配比，大致有三部分，一是社保部分，二是企业年金，三是商业养老金在自己有能力补充商业养老金，目前国内只有少数的企业有企业年金，不知道您的单位是否有？
目前市面上有很多养老金产品，有确定收益型的有浮动收益型的，本人建议既然是养老金，就要确定在确定的时间领取养老金，到退休年龄就该享受稳定的养老金领取，当然，我们的家庭投资不会放在一个篮子里，我的很多客户有一份资金做确定的商业养老金，一部分可以做风险高收益相对也高的的渠道，如果未来有什么变化，我们自己储备的商业养老金都是确定性的。
比较主流的传统型和两全型保险回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求；而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。”
商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%-40%，因此在有了社会基本养老保险的基础上，再考虑商业养老险。
建议你尽快完善社保，在有社保基础上，考虑意外和重疾最后在有能力的情况下，再考虑商业养老险。
如果你想用10万投资养老保险的话，我建议你买万能寿险，你现在才38岁，这笔钱用于养老的话可以有效抵御通货膨胀，你可以顺便给自己一个身价，几十万随你定，风险费会在账户内每月扣除，还可以加点重疾险，这样就更完善了。虽然万能寿险前期会有一定的初始费用，但因为你存的时间够久，所以这笔钱还是能起到投资的功用的。
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