读者方先生：

　　我选择保险产品，对它有投资与储蓄的双向需求。如何能选择一款既能保障我，又能带来收益的产品呢？

　　客座嘉宾解答：

　　阳光人寿天津分公司营业部经理赵福荷

　　像方先生这样的客户，可以选择万能险产品。万能险目前已成为国内寿险市场上重要的寿险产品之一，它以灵活的缴费方式、自选可调的保障额度、安全可靠的保证利率以及较高的结算利率等特点，可以让客户在资本安全的前提下，享受投资收益，满足客户投资与储蓄的双向需求。

　　以我们的“阳光人寿财富双账户”万能险为例来介绍，它除了具有一般万能险缴费灵活，保障可调，收益保底等外，其最大的特点是在万能账户下分别设置了“稳健型”与“进取型”两个子账户，不同的投资策略，不同的最低保证利率，每月分别结算投资收益。稳健型子账户使用行业最高的2.5%作为最低保证利率，投资策略稳健，追求长期稳定收益；进取型子账户使用0%的最低保证利率，投资策略进取，在保证客户本金安全的前提下，争取更高的投资收益。客户可以根据自身的财务状况、投资目标以及不同人生阶段所匹配的风险承受能力，分配自己的资产进入两个子账户。据不完全统计，截至11月20日，25家保险公司公布的10月万能险结算利率大多集中于3.8％～3.9％的水平，仅有极少数几款产品利率逆势上调，最高达到4.5％。阳光人寿10月份“财富双账户终身寿险”和“财富双账户少儿两全保险”进取型账户结算利率达到4.75%，为客户带来丰厚收益。

　　投保示例：

　　以30岁的张先生投保阳光人寿财富双账户终身寿险（万能型）解决养老金问题为例：张先生选择期交保险费6000元，并计划连续交费20年；在第1至第3个保单年度，每个保单年度初额外交纳追加保险费10000元，并全部投入稳健型子账户；投保时选择基本保险金额20万元。自60岁退休起，张先生在每个保单周年日部分领取个人账户价值12000元作为养老金。

　　假定结算利率处于中水平情况：60岁的保单周年日，个人账户价值约448663元，自60岁起每个保单周年日领取12000元养老金，到80岁的保单周年日仍可享有人身保障896919元，以及854208元的个人账户价值；假定结算利率处于低水平情况：60岁的保单周年日，个人账户价值约220201元，自60岁起每个保单周年日领取12000元养老金，到80岁的保单周年日仍可享有人身保障51199元，以及48761元的个人账户价值。

　　以上的各项利益来源于不同结算利率情况下的账户演示，更加详细的数字需要参考建议书的演示数据。