问：什么是万能型养老险？万能型养老险有什么功能？与投连险相比有什么优势？
答：万能型寿险是一种长期的理财手段。这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人账户，个人账户部分也有保证收益，目前一般在2%-2.5%左右，有的也与银行一年期定期利息挂钩。此外，还有不确定的额外收益。
万能型养老险兼具保障与投资功能。比如保险产品中一部分带有保障性，而其余部分放在账户中进行累积或分红，如果觉得有必要调整，就从账户中拿出一部分来增加保额。这种类型比较灵活，结合了保障和养老，在国外也比较流行的。
与投连险的高风险、高收益相比，
万能险的投资渠道较为稳健，收益分为保底利率和浮动利率两部分。万能险的收益情况每月公布一次，并采取复利计息，目前，万能险的结算利率水平最高为平安万能险的6%。
由于采取复利计息，万能险长期投资的收益相当可观，且投资渠道为债券(资讯，行情)、货币市场等，投资收益相对稳健，此外，万能险的提取方式较为灵活，对于保单的账户价值，投保人可以免费领取，以应对不时之需。【
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问：如果只是为今后养老做准备的话，是买分红型的养老保险好呢？还是万能险比较好？
答：传统
养老金，是你现在年轻的时候，为你年老的自己安排月领或者年领的生活费，有确定的金额，还有点点分红；万能险保险，是你现在为老年时存了一笔钱，怎么花，到老年时怎么花，到老年时再说。您可以想象一下。
传统养老金：保险公司一般规定为你年领取保额10%；月领取是年领取的9%。也就是你的保额是5万元那你一年只能领取5000元，要是月领取的话那你就是450元。
万能保险，是一款领活领取的保险，你今年36岁，正是事业发展提高的时候，那你就可以年交保险6000元如果有多余的钱你可以追加几万元，追加几年都可以，另外可以附加一些意外医疗，如果年交6000元从第二年第年追加两万元，到你60岁时你可以申请每年领取12000元，到你80岁时账户里面大概还有80000元。【
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问：万能险能否解决养老金问题？可以提供足够的养老金以供养老吗？
答：我们要认清万能险的“面目”，然后结合自己的需求来决定是否购买，而千万不要跟风追涨。
首先我们要了解一点，万能险公告的结算利率水平不是一成不变的，而且并不一定是其当期的实际收益水平。因为在万能险的运行过程中，它有一个“平滑准备金”可以使用。
简单说，就是保险公司的万能险可以将以往积累的一部分收益存放一起，然后在某个时间段内按照需要“释放”一点。比如，这一期间内收益率比较低，但是出于一些因素考虑，需要公告较高的结算利率，那么保险公司就可以将以往积蓄的平滑准备金中的一部分拿出来，将这一笔收益补给客户，最终我们看到的这一期收益率(公告的结算利率)就会“漂亮不少”。
通俗地说，当期实际收益率好比是一个小水库，而以往所积累的收益是个大水库，平滑准备金的作用就是，当小水库快枯竭的时候，通过从大水库中引水注入小水库，从而使得诸多小水库的水位能维持在一个比较高的位置。
由于万能险并不需要公告相关账户在某一期限内的实际收益率，因此投资者无法看到各家保险公司的万能险在剔除平滑准备金作用下的真实“水位”。不过种种迹象却表明，各家保险公司通常都会策略性地使用平滑准备金。
所以说，万能险强弱，拼的不是一两个月的投资收益高低，而是看长期持续的收益能力。消费者在比较和挑选万能险产品时，要特别注意这一点，决不能看到这一两个月的结算利率特别高，就去追捧之，而要看这家公司的投资收益能力，以及该款万能险以往多年的结算利率水平。
买万能险还要注意收费情况，万能险与投连险、基金等产品相似，也需要收取一定的初始费用、管理费、提前支取手续费，其中比重最大的是初始费用，而且一经扣除概不退还。
我们不妨从万能险的结构来看。万能寿险主要提供两方面的功能：储蓄投资和保险保障。投保人所交保费被分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于储蓄投资。其中，保险保障额度和储蓄投资额度的设置主动权在客户，客户可根据不同时期的需求对二者进行调节。
但不论怎样安排，投保者所缴纳的保费，都会在被扣除了初始费用后进入个人投资账户，然后个人投资账户这部分的资金，一小部分用于支付每年的风险保障成本，大部分用于投资积累。个人投资账户里的资金，会有一个承诺保底收益。在我国，法律规定万能险的最低保证收益率为1.75%~2.5%。
所以说，保险公司公告的万能险结算利率，就是针对万能险的个人投资账户资金的收益率而言的，而不是投保者所缴纳的全部保险费的收益率。而初始费用率的高低，直接影响了投保者的实际收益。
对于这一点，不少消费者都容易忽略。假设投资者在高结算利率的“诱惑”下，蜂拥购入万能险，一旦万能险结算利率下滑，并且初始费用被扣除，投资者将面临进退两难的尴尬境地，损失会比较大。
此外，还要特别提醒一下，因为万能险的投资回收期较长，在投保后5~7年，通常才能“回本”。因此，老人不适合购买万能险。同样，短期投资者也不适合购买万能险。另外，期望万能险带来较高回报的人也不适合购买，因为其有承诺最低收益率，主要投资范围又是货币市场和债券市场，因此特性较为平稳，而不可能获得特别高额的回报率。
在购买时，消费者最好也不要将万能险产品与银行储蓄、国债等简单地进行比较，更不能将万能险产品视作银行储蓄的替代品。【
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问：请问中国平安的养老保险有万能型的吗？（平安的万能险，是不是带医疗养老一体的险种了？）
答：首先要弄明白什么是养老保险，它是一笔源源不断地，到月就有的，年年递增的，活多久就可领多久，您说对吗？万能保险是补充养老的，没有这个功能，不过它是一款好的长期理财产品，不是真正意义的养老险。
平安万能险-----是终身交费的，虽然从第4年开始有个2%的持续交费奖励，但是这款产品同时是要终身扣取初始费用5%的（您自己衡量一下，我们在没有得到持续奖金的同时，反被倒扣了3%）。
近几年此万能险的结算利率在4%上下，结合上面所述的每年要扣3%，那就是每年的利率实际上是在1%左右，认同吗？但是目前我们国家的通货膨胀率都在4%以上，这样看来我们不但没有做到资产的保值和增值的作用，反而是时刻在贬值的。【
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问：万能型养老保险不适合短期投保？（石家庄的吴先生是一名47岁的工人，在一家机械厂工作，目前月收入5000，有社保，因为想补充社保养老，所以吴先生打算每年缴纳6000元购买万能型养老保险，从47岁开始缴纳10年，60岁领取保险费）
答：选择产品之前最起码有两点认识：1.养老产品是必须超额返本的。说白了要收益，没收益或收益不高还不如存银行。2.要保证领取的，商业保险不是社保，既然我们交了钱就一定不管因为各种因素都要能保证领取（社保中身故越早越不划算）。
有了这两点认识后，再来分析，什么样的产品适合您作为养老保险。万能的长期收益看来还是比较可观的，但是47岁的年龄，60岁就准备养老，万能可能不能胜任，10年缴费每年6000的话一共基础管理扣费是8400，假设不考虑健康保障和意外保障的扣费（这年龄如果再考虑这些别指望能回本了），只计算纯收益，想要回本年收益要超过4.8%以上也就是万能险能给出的中档收益以上，这还只是回本，之前也提到了，如果只是回本还不如存银行了，要产生较高收益，估计要20年左右那时您都年近7旬已经有主动养老转为被动养老了。
47岁的人还不如选择稳妥点的纯养老
分红险，约定60岁开始年龄，约定个保证领取年龄，这样既能保证资金安全稳定的增长，又可以实现养老冤枉，还能提供一定的身价保障，对您来说比较划算。【
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