事实上在低利率时代，购买养老险还是选择有分红功能的产品为佳，以便将来市场利率上升后，投保者能够在一定程度上得到保险公司的补偿。业内专家建议，购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的25%—40%为宜。
分红型养老险的好处就是收益与当时的利率和保险公司的投资业绩挂钩，因此可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。
40岁的李先生打算购买个人商业保险来补充养老金，但他有要求，首先要安全保本，不能像基金那样有风险；其次，最好是和社保同步，按月领钱；再就是要有点收益，最好越领越多；最后保费每月2000元左右，60岁要退休。
如何满足李先生的要求呢？北京银行理财师就为李先生量身设计一款适合李先生的养老保险。假设今年40岁的李先生选择北京银行代销的中国人寿“美满人生年金保险”的分红型个人养老保险，选择20年期交，每年缴纳保费10000元，20年共交纳200000元，约定60周岁开始以年金的方式领取养老金，每年可以领取18700元，保证领取10年，若张先生70岁后仍然健在，则可以继续以每年18700元的金额领取养老金，直至身故。此外，张先生还可以从保险公司得到自投保开始至60周岁的累积生息红利，实现额外收益。
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