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投保商业养老保险如何计算回报率?
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[导读]:继社保养老、企业年金之后,商业保险成为完善养老保障的第三大支柱。目前越来越多的人热衷于以商业险养老。那么,投保商业养老保险如何计算回报率?

  在网上看到一篇题为《我对养老保险的几点体会》的网友文章,文中作者以30岁的男性为例,通过计算,对比了养老保险与凭证式国债、基金组合和其他高收益投资产品的投资回报率。根据计算结果,作者认为“单从养老保险这个险种的分析结果来看……坚决不买”。文章中建议那些有良好理财习惯的人,可以有许多金融产品的选择能代替养老保险解决你的养老问题。最保守的是凭证式国债,其次还有债券、基金、股票等等。

  作者做了这样的假设:“某家公司养老保险,年交8300元,交20年,55岁后月领1000元,共领20年。身故或全残,公司退还以单利5%累计的已缴保险费”。20年共交费16.6万元,领24万元,还有红利分配,低、中、高红利分别是3.5万元、7万元、10万元,按照中回报计算,最终可领31万元,折合年收益率4.3%。而相同的钱投资于凭证式国债,则最终可领36.5万元,而投资基金等产品则更加丰厚。

  ●收益率低于其他理财产品

  保险观察家谭笑指出:在回报率的计算中注意要计算复利率。即计算每一年的利率,其第二年的利息可再次生成利息,不适宜只计算简单的单利率。网友只将收益简单地平均到了每一年中,是单利,并还有其他的一些细节不准确,因此,最后算得的结果是4.3%。

  按照网友的数据他给记者算了这样一笔账:

  假设我们有一个银行储蓄,一年期储蓄利率约为1.6523%,存8300元,一年后,将上一年的本和利取出,再存入,并同时再追加存入8300元,并之后每年都这样不断地存存取取,共20年。20年后,每年再将本利取出存入,不再追加存8300元,一直持续到55岁。55岁之后,同样不停止取存,但在每年存存取取的同时,每年还从存款中取出1.2万元(1000元/月)作为养老金花掉,取上20年。20年后我们会发现,银行中的钱会基本正好取光。

  由此我们可以得出结论,此养老保险,就其养老部分而言,很类似于一个一年期利率为约1.6523%的银行储蓄。因此,从回报率角度考虑,可以认为这个保险养老部分的回报率是1.6523%。

  从这个角度看,养老保险的收益会低于其他投资理财产品。

  中国保险精算研究院的科研人员姚海波博士也指出:虽然网友文章的计算过程不符合严谨的精算要求,但是养老保险的收益率一定是低于其他投资理财产品的,这个结论是正确的。

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