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低利率时代选分红险 适合有养老金需求中青年人
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[导读]:  低利率时代,作为既能提供保障,又能保值增值的投资产品,分红险不失为一个较好的投资选择。随着保险业务结构调整的进一步推进,市面上分红型产品越来越多,分红方式包括保额分红、保费分红,每年或合同终止后以一定方式领取相应红利,不同分红方式差别较大,投资者可根据自身需求选择合适的分红方式。分红险适合有养老金需求中青年人。

  多与保障型产品关联

  目前市场上的分红险与一定的保障型产品关联在一起,包括专门针对老年人的分红险,专门针对儿童的教育储蓄分红保险,夫妻一起购买的夫妻分红保险,以及针对养老的年金分红险等。

  如信诚人寿安康连连”分红产品,针对儿童教育储蓄和白领精英补充养老需求,投资者在每个保单周年日(不含满期日)领取首年标准保费10%生存保险金,现金领取或累积生息均可,期满全额退还已缴标准保费,产品还附加额外重疾险和身故保障,涵盖28种常见疾病,满足对保障的需求。

  分红并非“旱涝保收”

  作为兼顾保障和理财的险种,除了保障外,分红险可提供保本、保息及分红,其中固定收益是保险公司承诺的最低收益率,按照保监会规定,保单预定利率不超过2.5%。

  分红险的分红取决于公司的盈利情况,具有不确定性,因此分红是没有保证的,如果公司有盈余将不低于可分配盈余的70%分配给保单持有人,随着盈余的增加,分红也会水涨船高,通过时间的累积,红利收益也较为可观,如果公司没有盈余甚至亏损,则红利有可能为零。

  降息通道下,保险公司资金运用风险加大,分红险分红收益也在下降。信诚人寿理财师告诉记者,目前分红利率略高于3%。不过,降息并不影响分红险的保证收益部分。

  不同分红方式收益差异大

  选择分红险莫忽视分红方式的选择,投资者应根据资金需求选择合适的分红方式。目前分红方式主要有保额分红、保费分红,不同保险公司分红方式不同,如信诚人寿全部分红产品以现金方式分给投资者,太平人寿新华人寿则采取保额分红的形式。

  保额分红采取年度红利和终了红利双重分红的形式,每年红利自动增加保额,复利滚动,合同终止时,将未分配盈余的70%分配给客户,形成终了红利。保费分红领取红利方式则包括现金领取、累计生息、抵交保费、购买缴清增额等。

  增加保额:收益高流动性差

  由于保额分红与保费分红计算基数不同,因此二者收益差距也较大,保额分红产品以保额为分红基础,提高了红利分配基数,如购买保额为10万元的分红险,缴费期限为20年,年缴保费2000元,以年分红率为3%计算,首年红利为

  10万元×3%=3000元;第二年的年度红利为(10万元+3000元)×3%=3090元,以此类推。

  这种分红方式获得的分红主要用于自动增加保障额度,优点在于可免于重新核保体检,并能随着年龄增长而自动增加保障,合同终止时以终了红利进行补充,不过,这种分红方式流动性差,投资者必须坚持长期投资。

  现金分红:“真金白银”到手更踏实

  保费分红以保单现金价值为基数计算,由于前期需要扣除营运费用和代理人佣金等费用。一般情况下,保单生效两年后才具有现金价值,初期现金价值基数低于保额分红基数,因此收益将大大少于保额分红,不过,保单现金价值随着时间的累积也在增加。以现金形式分红可使投资者“落袋为安”,满足投资者对资金流动性的要求。

  累积生息:利滚利收益更大

  信诚人寿广东分公司有关人士称,不少投保者在选择分红方式的时候比较喜欢现金分红,觉得真金白银拿在手上才踏实,但如果采取累积生息的分红方式,保险公司将按照复利方式进行红利滚存,投保者获益更大。

  在开始的一两个保单年度内,累积生息的数额可能并不大,但经过多个保单年度的滚存,红利累积生息带来的收益将超出现金分红收益数倍。

 

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