新产品将均衡保障理财功能
那么，分红险和万能险有哪些适合作为养老险的特质？
据业内人士介绍，这两种类型的产品通常都会有一定的保证收益，使被保险人的养老资金能够得到一定的保障，同时再根据保险公司的投资情况获得更进一步的收益，使资金得到一定的增值。
具体来说，分红险作为一种既能提供保障，又能保值增值的保险产品，可以在保证固定保额满期返还的基础上，由保险公司集中庞大保险资金进行投资理财，回报相对稳健。
目前市场上分红险主要分两类：投资型和保障型，但对于养老功能来说，双方各有不足。投资型分红险的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障，保障不够；而保障型分红险侧重给予投保人提供灾害保障，分红只是附带功能，对于养老需求来说理财功能又显得不足。
万能险也有同样的问题——作为保障、投资功能夹在分红险和投连险之间的一类产品，万能险保费投入一部分用于保险保障，另一部分用于储蓄投资。其中，保障额度和投资额度的设置主动权在投保人自己，可根据不同时期的需求对二者进行调节。但目前市场上的万能险产品投资理财功能突出而保障功能则比较弱。
据参与试点的其中一家公司透露，新设计的产品性质与目前市场上的万能险和分红险类似，但会在保障的额度上有所差异。这也意味着新产品很可能以投资型分红险为模型，但保额更高。
养老险投保贴士
1.养老年金的领取方式有多种，如果投保人本人善于理财，可以选择一次性领取。每月领取的方式则除了满足部分生活开销之外，也免去了拥有大笔资金却无处投资的烦恼。
2.要抵御通货膨胀的影响，可以选择购买递增年金险，给付随着时间的推移逐渐增加；或者可投保投资型的保险产品，这种产品的收益率是和通货膨胀率成正比的，能够较好地消除通货膨胀的影响，但缺点是投资的安全性稍差，在通货紧缩的时候收益率也较低。
3.以领取期限划分，养老保险可以分为终身年金和最低保证年金两类。前者是终身领取直到被保险人身故，后者规定了年金领取的最低限额。
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