用银行理财产品来养老，似乎听起来不是很“靠谱”。不过，理财分析师表示，虽然理财产品不像保险产品可以提供各种保障，但随着理财产品的不断创新，理财产品逐渐具备了投资期限灵活，投资稳健等特点，随着“负利率”情况的加重，银行理财产品被越来越多的市民选择，成为一种主流的理财渠道。

　　在刚刚过去的父亲节，奚小姐给自己父亲送上了一份特别的礼物。带着爸爸来到银行，请理财师为父母“量身定制”一份养老理财计划。

　　奚小姐的父母均已退休，两人均有医疗保险，而且也都购买了一定商业医疗保险。目前两人的退休工资加起来有6000元左右，家中有50万左右的资金在炒股，今年以来亏损了将近10万元，另外还有10万元的定期存款。两人的日常开销一般在4000元，每个月可结余2000元。

　　“我是劝两老不要炒股了，毕竟风险大，他们亏了钱经常唉声叹气，有时候两个人还要为了股票吵架，对身体不好，我觉得还是存银行得点利息好了。”奚小姐说道。

　　“现在利息那么低，存银行等于在亏老本，而且炒股票也不一定会亏，还可以消磨消磨时间，等行情好了自然就能赚回来。”奚先生则非常反对将资金存银行，且对炒股票赚钱信心百倍。

　　理财分析

　　在了解了奚小姐父亲的情况后，理财师表示，奚小姐的父母已经购买了足够的保险产品，基本保障已经满足，剩余的资金可进行适当的投资。10万元的定期可作为低风险保障资金，而其余的50万元全部投入股市并不十分合适。因为股市的风险较大，而奚先生已步入中老年，对于风险的承受能力相对较小，所以可适当减少股票中投入的资金，将部分资金转移至风险较低的投资产品中，如债券、理财产品。

　　对于奚先生担心的收益问题，理财师表示，现在银行理财产品的收益率逐渐提高，跑赢CPI的理财产品并不难找。在目前有加息预期的背景下，投资者以中短期理财产品为主，长期产品为辅，通过长短期产品的结合来实现流动性和收益率的平衡。

　　短期为主保证流动性

　　中老年在制定养老投资计划时，首先要保证有较为充足的流动资金作为基本储备，维持足够的现金流以应付可能出现的住院医疗、资金急需等。对于这部分的资金，存放活期等于没有利息，通知存款是一个不错的选择，而如今银行不断提出的短期或超短期理财产品也是很不错的选择，而且其收益并不低。