问：随着我国步入老龄化社会，养老成为了公众越来越关注的问题。老年人该怎么买商业养老险呢？

　　答：一般而言，高收入者可主要依靠商业养老保险保障养老，并配以房地产、基金和储蓄等多种投资工具。中低收入家庭，可主要依靠社会养老保险养老，同时将商业养老保险作为必要补充。

　　那么该如何选择商业养老险？

　　1、根据收入水平确定养老需求

　　个人根据收入水平确定目标养老收入，估算个人参与的社会城镇职工养老保险及企业提供的企业年金收入与目标养老收入的差额。该差额即可作为购买商业养老险的参考。

　　2、合理规划保险结构

　　老年人的日常支出按照比例依次为：衣食住行、医疗、文化生活、储蓄及给下一代积蓄。养老金可以应付日常生活，但对于医疗健康，尤其是突发疾病和意外事故的支出无能为力，要将养老保险与意外及健康险相结合。

　　3、重视保险灵活性

　　老年人通过购买高灵活性的商业养老险来保障晚年生活，其灵活性体现在：

　　第一、缴费灵活性。商业养老险通常有5年缴、10年缴、15年缴、20年缴等，还有一次性缴费，消费者可以决定缴费方式。

　　第二、年金支取灵活性。大多数商业养老险允许消费者自主确定领取年龄和对应的领取金额与领取期限，可从50周岁领，也可从55周岁或60周岁领。

　　第三、退保灵活性。有些养老险产品规定，开始领取年金后，就不具有现金价值；有些产品，即使开始领取年金后，也还具有较高的现金价值。

　　购买商业养老险应从四方面规划：

　　1、定额，即需要购买多少商业养老保险。商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求都25%至40%，因此，在有了社会基本养老保险的基础上，消费者购买20万左右的商业养老保险比价合适。

　　2、定期，即合理确定缴费期限。商业养老保险有多种缴费方式，除一次性缴费外，还有3年、5年、10年、20年等几种期缴方式，消费者购买商业养老保险可以适当缩短缴费期限。这样，所需缴纳的保费总额将会减少一些。

　　3、定型，即选择合适的商业养老保险产品。目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、两全型、投联型和万能型等几种。

　　4、定式，即确定养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限。领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定几个年龄段。领取方式则分一次性领、年领和月领等三种，对于养老金的领取年限，有的保险公司规定20年，有的规定可以领到100岁，有的规定可以领至身故。

　　如何选择适合的保险产品

　　时下，保险已成为大家生活中的基本消费品，然而市面上保险产品琳琅满目，作为普通消费者，该如何选择适合自己的保险产品呢？

　　1、首选保险类型。保险产品主要分为：医疗健康(包括普通住院报销、重大疾病、津贴等)、养老金、寿险(身故责任)、意外保障、儿童教育金、投资理财型几大类。在选择某类产品时重点看您想解决什么问题？是想解决医疗费用(意外、重疾、普通住院报销)还是想解决养老金(养老险)还是解决家庭经济支柱的家庭责任问题(寿险)。常听客户说“我邻居买了一份保险，到期返还、有分红，可好呢。”“我同事最近投保了一份保险，保费特便宜，很划算，我也打算买一份”。其实这些产品适合他们也许并不适合您。我们要根据自己的年龄、家庭情况、重点关注问题来确定自己所需要的保险种类。保险只有适合不适合之分，没有好坏之分，每种产品都有它特定的适合人群。

　　2、定下大的种类后其次定产品。很多人在选产品时，特别会算计价格----只选便宜的，其实市场上同类型的相似产品的价格差异不大，保险买的是一种不确定性的风险保障，所以在同类产品中要重点关注保险责任、保障范围、免责条款。比如同是健康险，有的是短期保障、有的是终身保障；大病险有的是保10种、有的保27种；寿险有的公司三条免责，有的公司八条、十条免责；意外险有的只保交通意外，有的包括所有的意外等等。这块经常是客户容易忽略的地方，所以经常有客户说保险买的容易、理赔难、很大一部分原因是买前没有很好的关注保险责任、保险公司免责条款。保险是要买最适合自己的，不是买最便宜的。