我们在购买商业养老保险时，经常会出现犹疑不定的情况，不知道自己应该购买什么类型的商业养老保险，什么商业养老保险最适合自己，那么在选择商业养老保险时有什么窍门和方法没有？如何能花更少的钱买到最好的商业养老保险，笔者根据自己在保险行业多年经验，用问答的形式与大家分享购买商业保险经验和方法。

　　问：我有社会保险，有购买商业保险的必要吗？

　　答：当前，面对社会保险“广覆盖，低保障”现状，越来越多的人开始关注商业养老保险。那么，消费者该如何选择一份适合自己的商业养老保险呢？合众人寿保险资深人士说，目前市场上有养老功能的保险产品比较多，而且商业养老保险从购买到领取，时间跨度可能相隔10年、20年乃至更长的时间，因此，消费者应本着“按需投保”原则来选购商业养老保险。

　　问：商业养老保险有很多种类，我如何选择，哪一种商业养老保险材适合我呢？

　　答：目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、两全型、投连型和万能型等几种。其中，传统型养老保险的预定利率固定，且以年金产品居多；两全型保险具有保障和储蓄功能，同时还有分红功能，对抵御通货膨胀有很好的作用；投连型保险，不设保底收益，但保险公司要收取账户管理费等费用，盈亏由投保人自己负责；万能型保险一般有保底收益，保险公司要收取保单管理费、初始费等费用，适合长期投资，一般要在5年以上方可看到投资收益。

　　问：商业养老保险有什么好处，我购买多少钱的商业保险才够呢？

　　答：“传统型和两全型保险回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求；而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。”合众人寿保险资深人士说，商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%-40%，因此在有了社会基本养老保险的基础上，考虑到生活水平逐步提高和物价等因素，投保人购买20万元左右的商业养老保险比较合适。

　　问：商业养老保险如何领取？商业保险到多少岁就可以领取了？

　　答：“商业养老保险的领取时间最好与退休年龄衔接起来，与领取年限的条款匹配起来。”合众人寿保险资深人士说，商业养老保险的领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段；领取方式则分一次性领、年领和月领等三种；对于养老金的领取年限，有的保险公司规定20年，有的规定可以领到100岁，有的规定可以领至身故，总体而言，保险公司一般都会保证投保人领满10年或20年。

　　综上所述，合众人寿保险公司认为，个人商业保险购买具备天时（商业养老保险弥补了社会养老保险的不足和领取保额的数量）地利（良好的购买环境；商业保险产品种类多；领取年限和投保时间灵活，有保障），但是在购买时要注意要紧紧抓住“适合自己”的第一要领。