养老资金的配置和理财产品的挑选首先取决于养老目标。怎样做好养老规划？理财人士建议，养老规划要及早进行，确定养老目标应该根据自身具体条件估算养老所需总费用，估算方法可以参考养老金替代率计算法。
该人士称，每个人的具体情况不同，在确定养老目标之前，有以下几个问题要搞清楚。一是什么时候退休，退休时间不仅关系到究竟能赚多少钱，而且还决定着你差多少钱来养老；二是退休后想过什么样的生活，每月生活费要多少钱；三是预计寿命多少岁，在做养老规划时，不妨将寿命预计久些；四是要靠谁来养老。
综合分析上述因素后，可以用养老金替代率计算法来估算养老所需总费用。假定你现在的收入是每个月6000元，理想的替代率是85%，即退休后你每个月收入应达到5100元，才能保证退休后生活质量不下降。假定你现在距离退休还有20年，在不考虑通胀的情况下，你退休后的总收入需要达到1124000元（5100*12*20），这也就是你的养老理财目标。除此之外，也可以将养老理财目标分为吃住行、医疗保健、娱乐旅游以及其他应急等几方面，分析每一方面未来需要多少费用，由此更精确得出养老理财目标。
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