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投连险加分红险 构筑新型养老保险模式
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[导读]:继社保养老、企业年金之后,商业保险成为完善养老保障的第三大支柱。目前越来越多的人热衷于以商业险养老。与前两者相比,商业险究竟有哪些优势呢?个人如何购买商业险来获得养老保障?专家表示,投连险加分红险,构筑新型养老保险模式。

  目前可以养老的工具大约有社保养老、企业年金、商业保险、金融投资、房产和收藏品投资等,普通人可能仅寄希望于社保养老,不过对于追求高品质生活的现代家庭,选择的时候会更注重风险保障以及可观的投资回报率。如何有效平衡兼顾这两者?理财专家给出了"投连+分红"的新模式。

  35岁的王先生在一家外资企业负责管理工作,有稳定的收入,目前年薪40万元左右。妻子的收入虽然没有他高,但是也很稳定,年收入在12万元左右。他们有一个可爱的儿子。有房,有车。夫妻双方都已购买了重疾险和意外险。王先生打算抽出100万一次性进行养老规划,希望在自己55岁时,就能够有足够的资金安享晚年。

  纵观投资市场,王先生认为十个月来股市缩水了一半多已经基本见底,很多人对股市的信心大受挫折。不过,当多数人不看好的时候往往正孕育着难得的投资机会。自己工作忙,也没有时间盯行情,在相对低位提前抄底选择投连险,是既稳健又精明之举。

  听朋友介绍,在中行、农行等银行网点,友邦保险的"聚财宝B款(投资连结险)"和"永丰宝(分红型年金险)"两款投资型保险特别受到客户的关注。为此,王先生对14家保险公司的投连账户收益进行了专门研究。2008年上半年股票市场不景气的情况下,友邦的股票型投连账户、混合偏股型投连账户、混合偏债型投连账户及债券型投连账户的亏损率均低于平均亏损率。而友邦的货币型投连账户平均收益为1.08%,友邦"货币市场"投资账户才运行几个月收益率已有0.4%,看来友邦的投资管理确实有过人之处。

  了解了王先生的需求和想法后,理财专家建议,可以先安排60%-70%的资金选择买有保底收益的分红型养老年金保险,如友邦"永丰宝",这样可以安全地储蓄养老金,更重要的是,分红险可以直接锁定将来的收益,也就是可以明确自己将来退休后每月(每年)可以领取的养老金有多少。然后按30%-40%资金去购买友邦"聚财宝B款",虽然未来的收益无法锁定,但可以通过长期的理财积累,追求未来几十年市场带来的更高收益,同时可以在未来不同阶段对投连险账户的风格进行自由的调整。

  精明的王先生也依据友邦"聚财宝B款"和友邦"永丰宝"产品细则,做了仔细的产品分析。依照国际上投连险的历史数据,持有投资连接险10年以上,其年平均回报率一般在10%以上,以10%的假定年回报率来看,自己如果投资40万的友邦"聚财宝B款"收益可能约达到100万!而购买六年期总保费约60万的友邦"永丰宝",到88岁时,累计可以领取年金979200元,还有满期现金给付170000元,按照假定的中等红利水平,约产生累计现金红利57万元,总计达170万元。这样既能确保在子女教育期、子女婚嫁期、子女创业期、自己及子女退休期等人生各个阶段财务规划的万无一失,又能极好地抵御通货膨胀,保障自己安享晚年生活!(文章来源:和讯网)

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