今天一个朋友不知为何忽然考虑到养老的问题，问我是否可以买点商业养老保险。按我个人的理解，此类保险通常不适合普通人，因此强烈建议他不要购买。

　　以我个人的观点，彩票类型的保险是可以考虑购买一点的，就是那种只用花很少的保费但是有非常小的概率获得很大赔付的保险，比如乘坐飞机等的意外事故险。这样所费不多，还会比买彩票的感觉要好，因为如果你没有“中奖”别人“中奖”了，那么你花的很大一部分钱是帮助了某个比你倒霉的人，而不是给了某个比你幸运的人。

　　但是如果是要花费很多的比如养老保险，通常是不值得购买的。彩票型保险等于是聚集大家的力量来帮助少数人避免意外的大灾难。养老保险这样的通常只是起到保险公司帮我们打理资金的投资作用。一个简单的道理是：保险公司本身是需要赚钱的，我们交的保费的其中一部分会作为他们的成本和利润被扣除，然后他们再把保费拿去做些低风险投资来实现增值，与其这样，为什么我们不自己把所有保费拿来做一些低风险的投资？毕竟很多低风险投资本身是不要或很少要手续费的。比如我们购买一些国债、低风险债券基金、货币基金、银行理财产品或者定期存款。

　　关于这一点让我们随便举个例子来看。我找到了一个大的保险公司的其中一个叫钟爱一生养老年金保险的例子（因为平时对这些保险的具体细节没太关注，所以只是找的一个我最先打开的，其他的和这个是否绝对类似不好做保证）。这个保险说：比如30岁到40岁这10年交费，年交保险费15940元；那么60岁起可以领取10000元每年，以后每3年可领取金额增长一点，最多可以领取到100岁，那年可以领取17800元。在88岁的时候可以领取10万元祝寿金。其他一些比如终止保险或者提前意外身故的条款就暂不写了。

　　这个保险看起来应该是领到100岁可以领到最多的钱，让我们算算这种情况是如何的。如果考虑复利等各种细节的话，那么这个计算过程就太难看了，所以我们就用估算的办法简单说一下吧，应该和实际情况差别不大。“比如30岁到40岁这10年交费，年交保险费15940元”这个我们可以当成是在中间那年（就是35岁那年）交齐所有的钱159400元，这里算成是16万吧。“60岁起可以领取10000元每年，以后每3年可领取金额增长一点，最多可以领取到100岁，那年可以领取17800元”。假设每年领取的钱是最少的10000元和最多的17800元的平均数（10000+17800）/2=13900，可以算成是中间那年（就是80岁那年）领取所有的钱13900x40=556000元，我们当成是56万元吧。