厦门江先生：我今年36岁，妻子34岁，小孩4岁，抚养两位老人（已退休，月退休金3000元）。

　　我有房产2套，都是新小区，各140平米，地段也不错，一套自住（价值70万元），另一套也是70万元，毛坯出租：1500/月；另有中档车一辆，欠房贷10万元，存款6万元。

　　我年收入22万元，妻子8万元（税后），单位购买最高档次的社保医保，公积金：3000元/月，小孩有当地医保。支出：妻子、父母每年1万元，小孩每年1.5万元；日常支出5000元/月，旅游1万元。理财（资讯，论坛，产品）目标：希望2年内和父母分开住，需装修另一套房花费20-25万元，并还清房贷，小孩将来能在国外上大学，请问我该如何理财？

　　理财专家：根据提供的简单资料，家庭年结余比率约70%，净资产增值潜力强。从家庭资产结构来看，实物资产包括两套房、一辆车等，实物资产占总资产比率偏高，金融资产仅6万元存款，家庭资产结构失衡。未来家庭短期装修费用、长期面临的是夫妻养老、孩子的教育规划，以及赡养老人的开支等，因此，今后应提高金融资产比例，根据风险属性，选择适合的投资方式，为达到上述理财目标做资金准备。>>十二星座理财习惯大揭秘

　　简单理财思路：1.风险管理方面：夫妻上有老下有小，家庭责任大，在现有社保基础上，应补充商业保险，如意外伤害综合医疗、分红两全险附加重大疾病类保险等，给孩子投保教育险（选择豁免条款）附加意外、医疗等。根据现有保险情况确定保障额度，一般来说，保险费用开支控制在年收入10%以内。

　　2.关于房贷：家庭房贷10万元，偿债压力很小。且目前利率水平较低，不必要提前还贷。若可能可提取公积金还贷。

　　3.投资方面：2年内装修需20万~25万元，从现在开始可采取存款、货币市场基金（资讯，净值，排名，论坛）和强债基金等保守理财产品组合，积累装修资金；留学费用现值约20万~30万元/年，您可根据具体留学计划等积累孩子教育金，可考虑基金定投或基金组合方式。夫妻养老金来源有社保+商业保险+投资收益等等，具体投资方式等需要根据风险属性等情况确定。

　　北京白女士：我和老公两人都是29岁，双方父母无负担，月收入9000元，都有住房公积金和养老保险，有新小区小户型房子无房贷（资讯，产品，论坛），存款10万，理财2万，股票5000（已经损失一半），理财5000（已损失一半），每月开销平均3500-4000（包括每年旅游7000-8000），下半年或2010年上半年准备要小孩，2009年年中准备买房（哈尔滨二环内的新房高层5800元/每平米，70-80平米使用面积的，要75万元左右，现在住的小房可出租每月700-800元），买车5万-6万元的。请问老师，我该怎么实现自己的理财计划？