据了解，日本的人寿保险投保率高达540%，美国的投保率是350%，欧洲为230%，而大陆只有8%。与这些发达国家相比，我国的保险市场并不发达，很大一部分原因是国民的保险意识还不够强。事实上，我们每一个人都在追求一种稳健的生活，但是天灾人祸总是不可避免的，一旦发生，那么家庭就会遭受重创，甚至严重的还是家破人亡，倾家荡产。理财师认为，保险是家庭理财中一个必不可少的部分。家庭在日常的理财规划中切不可忽视它的重要性。

　　现阶段，家庭理财的重要性被普遍认可，很多人在家庭理财时,倾向于股市、基金、房产、古董、艺术品等高风险、高收益的项目，在理财方面缺少科学的观念。现今大多数人更喜欢先消费后储蓄，显然这是不够理性的行为。俗话说，人无远虑，必有近忧。举个实际的例子，有一位李姓女士，结婚后成为了全职太太，丈夫是位化工行业里成功的企业家，7岁的女儿在国际学校上小学，夫妻恩爱，家庭生活充裕、幸福，曾是周围朋友羡慕的对象。然而，天有不测风云，偏偏不幸的事就发生在了她这样的家庭中，由于先生企业经营失败，债务缠身，不但企业破产，家庭住房也因债务而被收走，孩子也被迫转学，生活质量陡然下降。李女士十分懊悔：如果当初丈夫能为自己和女儿做一些财务上的安排，想必今天也不会让自己这么无助，孩子也不必跟着大人受苦。这个时候大家或许都会想到保险。保险在我们生活中的作用是何等的重要啊。

　　那么如何进行合理的家庭资产配置？理财专家告诉我们要做到专款专用。不同的账户用不同的理财工具来打理，确保账户之间不会互相牵制，不会出现牵一发而动全身的状况。如果当初李女士夫妻能做如下的财务规划，想必就可以规避如今的风险。以下是专家对李女士这样的家庭提供的一些理财建议：

　　1.家庭资产与企业资产要进行严格划分，确保企业一旦经营失败不会牵制家庭资产，影响家人的正常生活。

　　2.给家庭经济支柱的丈夫投保高额寿险、重疾险及意外险，因为先生挣钱的能力对于整个家庭是尤为关键的。一旦有风险发生，保险公司可以代替先生完成对家庭的财务责任。

　　3.给太太建立专门的养老账户及重疾账户，确保太太在不依赖先生的情况下，依然会有一个安逸的晚年生活。

　　4.为孩子建立专门的教育基金账户（包括小学、中学、高中、大学及留学费用），用保险的方式确保孩子未来的教育费用能够如期领到。并适当为宝宝设立健康医疗账户及养老账户。

　　这个案例告诉大家，家庭财务规划不仅要考虑财富的积累，更要考虑财富的保障，即为风险管控。在我们有能力时，及时利用年度盈余设立专用账户，避免风险来临时，没有应急账户来面对风险。保险的准备不是为了改变生活，而是为了生活不被改变。保险规划尽管只是个人理财规划中的一部分，却是不可或缺的。没有充足的保险规划，家庭财务规划是不完善、不健全的。对于每个人和每个家庭来说，保险不是重不重要的问题，而是必要的问题。如何规避家庭风险，让亲人真正过上无忧无虑的生活，才是我们家庭理财当中的重中之重。