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人到中年百万退休金从哪儿攒出来?
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[导读]:人到中年就要考虑养老的问题了,由于社保体系无法完全满足养老的需求,退休前积累养老金就成为中年人首要的理财目标。那么,人到中年百万退休金从哪儿攒出来?

  老话讲“养儿防老”,这话到了21世纪就显得过时了。那么咱们明天的养老金从哪里来?答案无外乎三个:社会保险、企业年金与个人商业养老保险

  在过去一系列社会保障制度改革过程中,最明显的变化就是退休金与平均工资的比率大幅下降,也就是保险业所说的“替代率”在下降。过去国有企业退休人员的基本养老金替代率为40%~60%,现在普遍水平还不到40%。国家也规定,基本养老金中的基础养老金只要占到退休前当地社会平均工资的20%就合格了。因此,三大支柱中的社会保险只能保障退休后最低的生活标准,离高质量的生活还很遥远……

  从今年开始,个人养老金账户的规模统一由本人缴费工资的11%调整为8%,全部由个人缴费形成,单位缴费不再划入个人账户。这一调整将“养老”这个看似遥远的沉重话题一下子推到了人们的面前。

  未来的养老金收入能否满足我们的生活所需?我们必须清醒地认识到,退休后如果要维持我们目前的生活水平,在基本的社会保障之外,还需要自己筹备一大笔资金,而这就要我们尽早进行个人财务规划,从而化解未来的养老之忧。

  算算账退休后需要花100万元?

  “准备多少钱才够养老?”不算不知道,一算吓一跳。根据国际通用计算方法:可以根据年龄、估计退休年龄、退休后再生活年数、现在每月基本消费、每年物价上涨率、年利率等要素来估算养老金总额。

  举例来说,王先生现在的年龄是35岁,退休年龄60岁,估计退休后再生活年数25年,现在距离退休还有25年。假设现在他每月基本消费1000元,每年物价上涨率5%,年利率3%。

  那么退休后他的每月基本消费(保持相当于现在1000元的消费水准)为:1000×3.386=3386元

  退休后再生活25年所需养老金总额3386×25×12=1015800元

  参照上述公式,根据自己的年龄和消费情况,计算出你可能需要的退休金,然后把退休时可拿到的社保金算出来,这两者之间的差额,就是自己要准备的退休金。

  目前每月可领退休养老金为“基础养老金+个人账户养老金”(1992年年底以前参加工作,1998年1月1日以后退休的人员还要加上过渡性养老金)。根据专家估算退休时领取的养老金,可以达到在职时收入的六成。那么,四成的缺口,就需要通过储蓄或投资来积攒。

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