消费过高的家庭如何规划养老？

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[导读]：商业养老保险需要时间的积累，所以要提前30年或更长的时间进行养老规划，也就是说，商业养老保险具有重要性和紧迫性。那么，消费过高的家庭如何规划养老？

　　26岁的王女士从事个体，月收入5000元，自己已经购买保险，爱人是公务员，月收入1600元，也有保险。

　　王女士已经结婚5年，孩子8个月，家庭每月花销的情况是：孩子月消费2000元，家庭水电煤气费500元，电话费500元，生活费800元，交保险1000元，养车600元，剩余1200元主要用于收集古玩。

　　王女士说，自己已经意识到家庭生活存在巨大的浪费，每月根本没有积攒，自己打算未来5年存款10万元，询问该如何理财。

　　【理财分析】

　　节省玩古玩的钱用来投资

　　要想存款10万元，一方面需要持续不断地进行资金积累，另一方面需要一定的投资回报率。

　　也就是说，王女士想要实现5年积累10万元的目标，用财务通用的年金公式来倒推，其需要每月积累1546元，同时投资回报率要达到3%，这样5年后刚好能够存款10万元。如果王女士能够把家庭各项开支控制在5000元以内，把丈夫的收入全部进行资金积累，就可以满足自己的存款需求。

　　理财建议：1200元收集古玩的钱必须节省出来，还剩400元则需要从孩子的费用中节省出来。这样，每个月就可以节省出1600元供投资。

　　其次，目前国债、保本型基金、各家银行推出的人民币理财产品都可以非常轻松地满足这个投资回报率，而银行七天通知存款(天天赢)、周理财、汇理财、东方卡定期转存等产品也是很好的选择。

　　理财提醒：一旦制订了理财计划，就必须严格地按照计划去实施，培养一个良好的理财习惯，这是一个需要理财的人首先要做到的。

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