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50/60后零负债家庭的养老规划
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[导读]:当前,随着人口老龄化程度不断提高,我国养老保险体系中的个人商业养老保险,因其具有较高的保障水平而受到消费者青睐。以下是50/60后零负债家庭的养老规划。

  宜信财富管理专家吕骐博士点评:

  无负债且投资资金较多,这类家庭更可能依赖专家理财,缺乏自身对投资的持续研究。王萍最初的投资选择基金的方式,一定程度上可以规避自己直面股市的风险,但她缺乏组合投资的理念,没有对偏股型、债券型、指数型基金进行互补配比的概念,并不了解基金背后的运作内涵,只是听推荐就买入产品,缺乏系统性。

  对这类被动型投资性格且拥有较多本金的投资者来说,可以考虑选择有较高安全垫和类别配比的混合型基金。第二,投资要有一个时间把握,采用“阶梯投入法”逐步买入可以帮助拉低成本。当然,这还要根据实际的市场状况操作,避免越跌越买的情形。例如基金,其背后是否有实力雄厚、善于管理的专业团队在运作,其团队核心成员是否是历史业绩优异的明星经理,其净值下跌的原因是整体市场形势问题还是自身基本面的问题,从这些层面去思考做出的决策也就更准确一些。

  另外,建议对于离岸资产最好寻找更擅长海外投资的专业人士作指导,比如外资银行专家。在人民币升值的趋势下,外币资产可以用来投资贵金属,减少汇率损失,但投资比例不要超过10%。贵金属的投资能与其他资产表现有一个互补的效应,是一种“保险投资法”。

  MONEY+建议:对于理财经理推荐的产品自己一定要仔细阅读产品说明书,不能只关注预期收益率数字而忽视产品所对应的风险。王萍购买的QDII基金亏损达到75%,说明这只基金具有较高的杠杆比例。对比其他种类的基金,QDII还涉及新兴市场的投资风险、汇率风险和衍生工具所附带的风险。这些都可以从产品说明书中发现。此外,从历史业绩看,这类基金取得负向收益的概率远大于正向收益的概率,投资者就必须做好及时调整的准备。

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