生活在上海的苏先生今年58岁，即将退休的他是一名工程师，每月收入8000元。同岁的太太已经退休，每月退休金3600元。考虑到苏先生两年后即将退休，夫妻俩想为今后的生活做一番打算。

　　生活安逸旅行开支大

　　现在，两人的月收入应付开支是绰绰有余的。苏先生介绍说，儿子儿媳很孝顺，虽然分开居住，但每月仍会给他们1000元零花钱，还时常给他们买些衣服。因此，两人的收入主要用在饮食上，加上公共事业费、交通费等，月支出一般在3000元左右。苏先生和太太的身体都比较健康，几乎不去医院。这样每月的结余还算丰富，有9600元。

　　苏先生年终奖金大约5000元。每年过年，儿子儿媳还会给他和太太包个大红包，一般是5000元，可以算作一笔年度收入。相比之下，两人的年度花销要更多些。他们喜欢旅行，一年一次国内游、一次国外游是既定项目，和老同事、老同学一起出门走走一年中也会有一两次，每年的旅行成本需要3万元左右。此外，过年过节时他们会给亲戚朋友的孩子包红包，一般花费3000元。这样，两人的年度结余就出现了赤字，为负28000元。

　　尚未亲自参与投资

　　苏先生说，他这辈子最大的投资就是买了现在的自住房，回想起来真是相当划算。原来10年前，苏先生和太太住在市中心，由于市政动迁的关系，他们必须在两套新房中做抉择，一套需要他们补贴15万元，离市区较近；而另一套则较远，不需要贴钱。左思右想后他们选择了离市区较近的那套，也就是现在居住的面积80平方米的两室一厅。

　　10年过去了，自从附近的轨道交通开通后，这套住房的单价已经涨到了近三万元，而当初另一套房屋的单价还不到两万元。虽然苏先生尚无卖房打算，但他的家庭资产已在无形中增长。

　　苏先生和太太还参与了股市投资，不过对金融市场不怎么了解的他们将账户委托给儿子操作，“我们两个2004年底在账户中存了20万元，现在已经30万元了。”看到这样的“成绩单”，苏先生非常满意，“有人把几万元炒成了几千万元，也有人从千万富翁变成了穷光蛋，而我们这几年能取得这样的收益已经很知足了。”

　　退休后资产如何布局

　　平时，苏先生并不特别留意股市的走向，但想到自己即将退休，他考虑是不是在太太名下再开一个账户由自己操作，“很多人说退休后的生活比较闷，我就想炒炒股解解闷。”苏先生打算投入5万元“解闷基金”，既不用太在意盈亏，又能丰富一下生活。

　　苏先生有一笔30万元定期存款即将到期，对于这笔资金的运用他很关心。如果减去5万元再次投入股市的本金，他还有25万元可做投资之用。考虑到参与股票的资金已经较多，他希望理财师为他出出主意，是不是有能够稳健一些，又能分散风险的投资方式。

　　“我这个年龄应该不能买什么保险了吧？”苏先生说，他和太太年轻时不懂什么叫保险，现在只有社会保险，不知道在步入60岁前，是否还能买些商业险。如果必要的话，他也会考虑一下。

　　苏先生还谈到，在做规划方案时最好可以留出一笔资金做备用的医疗费，让他和太太更有安全感。此外，他还考虑在退休后给现在的房子翻新装修一下，届时可能也需要一笔经费，不妨现在就考虑在花费之中。

　　而苏先生最为关心的是，他退休后的收入可能只有4000元不到，那时候他和太太的生活是否能像现在这样安逸呢？他希望能尽量保证生活质量不下降。

　　保险建议

　　苏先生和太太即将步入退休养老阶段，从提供的财务数据来看，我们想提出以下几个观点，供夫妻两人参考之用。

　　首先，我们比较支持苏先生和太太享受安逸的退休生活。当然必须要提醒的是，在国内外旅行时，老人都应投保含有紧急医疗和紧急救援等服务的境内境外旅行险，以防在旅行途中发生的各种无法预料的人身和财产损失，给旅行带来遗憾。

　　具体产品选择上，建议苏先生夫妇不要选择单纯的旅行意外险产品，而应该选择保障范围比较宽泛、保障项目比较有齐全的相关产品、救援能力较强的保险公司，比如美亚保险“畅游神州”境内旅行保险、美亚保险“万国游踪”境外旅行保险等特色产品。

　　其次，建议维持股票账户投资的现状，在不增加股市投资资金量的前提下，选择及时锁定收益，适合转换收益的投资工具，比如偏债类基金或趸交型投资连结保险。

　　如果要选趸交型投连险，可以在中德安联汇金世家投资连结保险、信诚人寿金御双全投资连结保险等产品中挑选一款较为合适的。

　　再者，根据苏先生夫妻的现状，按照比例在自己的投资比例中，逐步减少高风险高收益的投资，向风险较低且较灵活的投资工具转移部分投资资产。目前年龄最佳的投资风险比例：高风险40:60低风险，股票属于高风险投资，债券或者投资类保险等相对风险较低。

　　此外，其它保险保障方面，不妨以长期健康险（包括终身医疗保险、终身重大疾病保险等）和老年综合意外险作为夫妻俩未来保障补偿的首选。

　　老年意外综合保险中，一般而言，在65岁这个年龄上是个节点，建议在65周岁前，还是投保一些普通的意外综合保险。65岁后，做好老年综合意外保险的衔接。现阶段直接投保老年综合意外险，会比投保普通的综合意外保险更加贵一些。

　　长期健康险、老年意外险具体产品，可以参看太平人寿“福禄双至”终身保险附加重大疾病保险计划，友邦“安益综合意外伤害保险”等，这几款比较有特色。

　　其中，长期健康险计划如果费率较高，可以采用趸交或三五年内完成缴费的短缴模式，尽量减轻苏先生退休后的保费支出压力。