“四年前我在理财师的建议下，开始尝试投资理财，并买下了一套自住房，后来我们家的经济状况基本稳定，资产曾一度较四年前翻番，不过现在，在投资和养老金、教育金准备方面，希望再次得到帮助。”四年前曾写信给我们的金女士再次来信希望得到理财师的帮助。

　　美容院老板独挑家庭重担

　　金女士今年39岁，身为一家美容院的老板，她可称得上是家庭的顶梁柱了，“我先生今年49岁，已经失业近10年了，今年9月，女儿就要开始读小学，我给她找了一家私立学校。”金女士介绍说，由于私立小学学费不菲，她感到多了一份压力。

　　“美容院的生意早就步入正轨，现在我每月的收入有15000～20000元，家庭基本开销需5000元，缴纳我的社会保险保费600元，平均每月给母亲的医疗费补贴大约600元。”金女士说，原本家庭每月的结余非常充裕，有8800～13800元，不过在女儿读小学后，结余会有所减少，“我粗略算了下，学费加上其他辅导费估计每年至少需要3万元，平均每月也就需要2500元。”按照金女士的估计，家庭结余会降至6300～11300元。

　　“我没有年终奖金，所以家庭年度的花销要从月结余中支出。”金女士细细算了下，家庭年度花销主要集中于保险费和节假日走亲访友的交际费，其中保险费每年12000元左右，交际费约10000元，所以年度结余为-22000元。

　　无房贷但投资不善

　　“四年前我在理财师的建议下开始尝试投资，起初虽然胆子小却很顺利，赚了一点钱，可现在账面出现了较大的亏损，到底我接下去该怎么办呢？”金女士说，她原本投资了股票和基金，现在却出现了30%左右的亏损，为了稳健起见，最近又购买了10万元的债券，“这样做算不算把鸡蛋分到不同的篮子里呢？”金女士对原本的投资方式有了一点小小的担忧，她希望理财师能够根据家庭情况给出建议。

　　金女士的股票账户目前市值6.5万元，基金市值10万元，自住房价值200万元，没有房贷，收藏品价值2.5万元，用于周转的现金有3万元。全部资产合计为232万元。

　　保险是否已经充足

　　“因为我先生很早就没有工作了，所以我对自己的保障、女儿的保障都很用心。”金女士说，先生在失业前已经交足社保18年，而她作为私营老板，需要每月自己交社保保费约600元，现在已经交了4年。

　　“早在10多年前，我就投保了一款终身寿险。”金女士说，虽然这款保险保额不高，但每五年可以拿到一笔“奖励金”，从2000元起每次递增500元，她把这个算作养老金的一点补充。这一保险的保费已经缴清。

　　后来，她又投保了一份兼顾重大疾病保障、意外身故保障及医疗等多重保障在内的产品，每年交费900元，保额随年龄增长递减。这款保险目前尚处于缴费阶段。

　　相比之下，为女儿投保的教育金保险产品保费最为昂贵，每年都需要交费约10000元，在女儿重要的人生阶段，如18岁成年、大学毕业等，可以得到指定金额的成长金。

　　金女士对这样的保险保障比较满意，她觉得在社保基础上，自己有一定的商业险补充，女儿未来最大的花销——教育费也有了一定的着落，应该不需要再投保其他了。

　　早退休的心愿能否达成？

　　现在，金女士除了为投资担忧外，还为今后女儿的教育金和夫妻俩的养老金操心。

　　“虽然现在我给她买了教育险，可想想小学都要每年花3万元，初中、高中肯定更多，这是不是意味着我不能提前退休了呢？”金女士说，美容院虽然收益不错，但年纪大了之后她就很想早点退休，原本希望十年之内可以把店盘掉或是租给别人，现在想到女儿庞大的教育金需求觉得希望有些渺茫。

　　另一方面，她和先生很想在退休后保持现在的消费水平，这样势必需要有充足的养老金储备，而他们目前除房产外的其他资产似乎并不多，不知理财师是否有办法帮助他们达成心愿。

　　专家建议一：资产配置分析与具体理财建议

　　金女士家庭财务状况分析

　　金女士是一名私营企业主，自己经营美容院，由于丈夫失业，家庭的全部收入都是来自于她的经营收入，她是家庭的唯一经济支柱。

　　金女士的家庭年收入在18万~24万元之间，在上海地区属于中上等收入水平，但金女士需要承担子女教育金、夫妻两人的养老等费用支出，因此目前急需重新审视一下金融资产配置，以提高整体收益率，着重考虑子女教育金安排、养老安排及家庭保障安排。

　　理财目标分析

　　关于投资调整

　　建议金女士将家庭紧急备用金3万元调高到5万元，以“2万元活期存款+3万元货币基金”的形式成备用，因为女儿上学后会增加家庭的日常开支，所以提高流动性资产可满足家庭的日常生活需要。其基金和股票上的投资合计26.5万元，大部分处于亏损状态，可考虑对基金股票的组合进行调整，今后逐步积累的资金可放入各类基金中，基金池力求做到货币基金、债券基金、平衡基金、股票基金配置齐全。

　　子女教育金规划

　　虽然金女士帮女儿做过保险教育金计划，但其女儿刚上小学，教育费用的压力才刚开始。之前的保险教育金计划只是针对大学教育金及毕业后的创业金或婚嫁金，不能完全满足女儿小学、中学教育的资金需求。建议金女士今后把每月结余的1000元用于教育金基金定投，按照每月1000元、投资10年、平均10%的预期年报酬率，最终合计可实现182946元的资金积累，这笔资金可补足女儿教育金的缺口，让女儿的教育资金没有后顾之忧。

　　养老金规划

　　金女士是私营企业主，丈夫处于无业状态，夫妇两人都存在社保不足的问题。为了满足金女士家庭未来养老的生活水平不变，按照世界银行70%所得替代率养老标准来看，如果“退休”，至少要实现每月1万元以上的养老金收入。现行社保能实现的两人养老金最多能达到0.5万元左右，金女士原来投保的终身寿险将来作用也是杯水车薪。因此，建议金女士今后在每月结余中不妨拿出3000～3500元，为夫妻两人做一个专门的家庭养老基金账户，以便专款专用。她今年39岁，丈夫49岁，希望退休能在10年后实现，考虑到货币的时间效应和复利效应，养老问题基本无忧了。