既然这个问题很严重，我不想通过很多很复杂的事情来解决，我怎么来解决这个问题来让我的人生更从容、退休的时候更有尊严和品质呢？第一，走出退休规划的误区。第二，进行理性的退休规划。第三，坚持执行我的规划环节。退休规划常见的问题有哪些？第一个误区，我觉得老年人花钱比较少，而且我估计活不了那么长，这个想法在我们生活中很多见，很多人觉得老年人花钱少，而且你一问他你准备了吗？一般人告诉你，估计我活不长，七十岁可以了。我们用客观的眼光分析这个问题。第一，前面的数据中，已经有一个数据了，我们再看一个很简单的数据，生活会不会包括衣食住行各个环节？尤其是退休以后医疗费用会非常多。我们看一个小的支出，就是吃饭，今天的消费水平，十块钱的盒饭是好还是差？你去吉野家吃饭，一般都是多少钱一份？你到麦当劳吃一个汉堡多少钱？我吃一个稍微大一点的，基本上都在15块。你不可能光吃汉堡，怎么也得再喝一杯饮料，这个时候可能二十块钱就出去了。举一个正常状况，我们就举吃饭十块钱。二十年，一年365天，一天三顿饭，平均每顿十块钱，21万9，这仅仅是今天的数字，仅仅是吃饭。但是在老年人生活中，我想吃饭绝对不是第一的花费。在衣食住行中，食往往占的是最少的，衣往往占得是最重的。有的人讲我到老年人穿的就不穿那么好了。这是常规的想法，大家试想，你的脚到了老年会不会变形？骨骼一定会变形，这个时候你再穿质量比较差的鞋、比较便宜的鞋，你的脚一定会很难受，这个时候你买鞋都要比一般的标准高。但是我们很多人不这么认为。我们大多数情况下，在理财的过程中有两个误区是最普遍的。第一个在房地产投资上，第二个在退休规划上。为什么？我昨天晚上跟一个朋友聊天，为什么房产规划中往往出问题。在以前我们这个阶段，我们没有房产的投资经验，我们看到所有的买房的基本上都挣钱，没有看到房子很滞销的阶段，也没有看到房价大幅度下跌的阶段？实际上没有看到并不代表不会有。香港、国外每一次金融危机都会带来房价大幅度的下跌。

　　在我们国内没有出现过特别大的养老危机。这种经验往往耽误了我的现在，让我对我的未来不能做安排。因为我们没有看到，没有过多的关注真实的退休生活是什么样子。我们看一下人到底能够活多少岁。这是来自台湾的一份数据。零岁的小孩，2007年的平均数据，女性81，男性74，到2017、2027年，每十年为一档，2047年，女性88岁，男性83岁。第二，我们再看一下大陆的，新华社，北京国际城市发展研究院曾经出过第一份中国北京城区，男性79.6，女性81.5，这是城区的数据，郊区没有这么高。这证明经济越发达，人的寿命越长。中国科学院首席科学家刘文元展示的，到2050年中国人平均寿命92岁。如果长寿是这样的话，我想用小品跟大家讲一下，大家都知道今年有一个特别火的小品，赵本山的《不差钱》。他讲最悲惨的事情是人活着钱没了。长寿，中国人会讲寿比南山不老松，那是对人的祝福，也是对自我长寿的期许。实际上我们回过头想，寿比南山不老松的前提是福如东海长流水，福指什么？指的是健康、精神比较圆满，钱要很绵长，最后你的退休才能寿比南山不老松。长寿看似一个很美好的预期，如果没有规划好就变成了一种灾难，变成了很大的经济负担。在这个过程中我们不要试图跟命运对抗。人多准备一点钱没有什么害处，但是如果少准备钱了，这个人会因此不活吗？会因此自杀吗？我觉得我会活到75，结果我活到85，那我后面十年就不活了吗？

　　很多人说我可能年轻，现在规划太早，我们很多时候都会面临一个现状，大家会知道，这里面有一些观念跟大家分享一下，如果一个人不能站在未来看今天，他就很难安排好当下和未来。比如说一个人，一个小孩子，他自己或者他的父母没有给他一个观念，好好上学，大学毕业以后就能够找一份好工作，生活就会很好，没有这种观念他肯定不会好好上学，他上学没有意义。他不好好上学的话，当前就很顽劣，等到他进入社会以后，就会比社会起跑线落后一点。这个时候我讲一个非常重要的生活观念就是要站在未来看今天。我们来看一下，一个很简单的尝试解决爬山。

　　这三个人，第一个是25岁往上爬，第二个是40岁，第三个是50岁往上爬。养老跟爬山是一样的，20岁往上爬很轻松，第二个很吃力，第三个就很累了。如果到50岁我们发现我们退休金不够的时候，大家会怎么样？我以前办公地点在建国门，我以前有时候开车，有时候不开车，不开车的时候就会经过东便门，我总会发现每天大清早和傍晚的时候都会有老年人在那边摆一些地摊、卖一点小东西，我每次经过的时候都会有一些深深的感触，是发自内心的自我提醒。如果我到老年也这样的话，我还能够像他一样在冬天摆地摊吗？第一，从情感上我不可能接受，第二，我从体力上也不接受。人在理财中有很重要的就是时间，到了50岁的时候你发现你的金钱不够，你也没有时间，也没有体力、也没有精力。30岁失败了，还可以从头再来，到50岁的时候不能再重来了。所以在这个过程中我们要规划，从理性的角度来看，怎么分析呢？

　　我们来看这三组数据，这是兄弟三个人，兄弟三个做投资，第一个兄弟每天投资五万块钱。他连续投资五年，25万。他第二个兄弟，他晚了五年投资，他从地六年一直投资到第三十年，投了二十五年，每年投25万，一共是125万。第三个兄弟是从第十年才开始做投资。他一年投10万块钱，他投20年，一共是200万。从投资本金上来说，肯定是一个比一个大。但是结果来看，第一个人是1276万，第二个是1223万，第三个是1178万。他们的收益率可是相同的，15%。有人说我可以高一点、低一点，你可以试一下，高一点、低一点也是一样的道理。这里面的差异在什么地方？大家记得我第二次讲投资环节中，讲了一个理财公式，本金、时间、报酬率。如果报酬率相同的情况下，即便你的本金很大，时间很短，结果也不好。如果你时间足够长、收益率一定的情况下，即便本金有一定的降低，结果也很好。大家明白一个很重要的道理，我们在年轻的时候，如果你提早做准备，这个问题将会解决得相对轻松。举一个很简单的例子，这里面说15%，这是不是不太现实？如果你做三十年的基金定投，这是一个很现实的数据。我一年一个月一百块做基金定投，你会发现你到退休的时候会有几十万的退休金。现在一个二三十岁的人，一个月存一百块钱是不是跟玩一样？我们很多时候没有注意这一点。