在退休前期，提前做好资产规划是确保晚年生活无忧的重要保障。此时理财资金安全最重要，应以“守财”为主，采取相对保守的投资策略。同时，养老规划要注意4个原则：及早规划原则、弹性化原则、退休基金使用的收益化原则和谨慎性原则。

　　目前，我国个人退休养老规划观念比较淡薄，有较多人未建立应有的退休储备。究其原因，一是“养儿防老”的旧观念依然存在；二是在退休前没有意识到养老规划的重要性，许多人手里可能有不少财富，但对这部分财富疏于管理；三是对退休养老规划不了解，或误认为社会保障能完全解决退休后的生活费用，因此觉得不需要尽早制定个人退休计划。

　　但事实上，目前社会保障提供的福利有限，如果退休者完全依赖社会保障生活，则生活水平可能会比退休前有较大幅度降低。因此，对于处在退休前期这一阶段的人员来说，提前做好资产规划是确保晚年生活无忧的重要保障。

　　此阶段理财资金安全最重要，应以“守财”为主，采取相对保守的投资策略，并且因每人的身体状况不同，进行相应调整。建立退休养老规划有以下几个原则：

　　及早规划原则。对退休年龄、退休后的生活方式、财务目标等内容的提早确定，可以帮助个人退休理财规划执行得更为顺利。确立自己的退休年龄很重要，因为退休后日常收入一般都会大幅度削减，这会影响到个人的生活水平和质量。无论退休养老金以何种形式进行储备，未雨绸缪，提前做好规划和安排，越早开始积累越轻松。

　　弹性化原则。退休养老规划的制定，应当视个人的需求及实践能力而定，若发现拟定的目标偏高，可以适当调整。由于退休养老金的积累时间跨度比较大，因此投资组合方案要不断进行修正。总之，退休养老规划应具有弹性或缓冲性，以确保能根据环境的变动而做出相应调整，以增加其适应性。

　　退休基金使用的收益化原则。准备的退休基金在投资中应遵循稳健性的原则，但是这并不意味着要放弃利用退休基金进行投资的收益。通常，每个人可根据退休期资金使用情况和风险承受能力的不同，按照一定的比例进行合理的搭配，并获得一定的收益。在投资市场上，风险与收益并存，一般我们建议投资者的年龄＋投资高风险品种（股票、股票型基金）的比例＝100，意思就是说年龄越大的投资者投资高风险的理财产品的比例越低，因为通过投资高风险的理财产品需要较长的时间才能够获得较高的收益，年龄较大的投资者对于资金需求有紧迫性，所以不建议即将退休的投资者再去投资风险较高的产品。

　　谨慎性原则。对退休后的生活，不同人有不同的期望，不同期望下所需要的费用也不尽相同，既取决于其制定的退休计划，又受到人们职业特点和生活方式的约束。人们的生活方式和生活质量应当是建立在对收入和支出进行合理规划的基础上，不切实际的高标准只能让人们的退休生活更加困难。为此，我们需要慎重对待自己的消费习惯，一方面要尽力维持较好的生活水平，不降低生活质量；另一方面还要考虑到自己的实际情况，不能盲目追求高端生活。在制定个人退休计划时，对退休生活的期望应尽可能详细，并根据各个条目列出大概所需的费用，据此来估算个人退休后的生活成本。在对自己退休以后的生活有了清晰的认识之后，再考虑自身已经准备了多少养老金，避免对退休后的经济状况过于乐观或过于保守，应本着谨慎性原则，多估计些支出，少估计些收入，使退休后的生活有更多的财务资源。

　　在理财生活中，决策未来生活福利的应该是4种不同资产构成的资产组合，即：隐性资产（社会保障、国家医疗保险和雇主提供的退休金）、金融资产（证券投资、存款现金）、家庭资产（住房、汽车等个人固定资产）和个人资产（学识、技能和健康资本），倘若及早地在退休前规划养老生活，充分运用个人资产为晚年提供保障及福利，那么享受幸福的晚年生活并不是一件难事。