三、 理财规划方案

　　根据沈先生的理财目标以及沈先生财务结构中存在的问题，我们为沈先生量身制定了以下的理财规划：

　　现金规划：根据沈先生目前的收入情况，建议沈先生在现金及存款账户中留下1.5万元作为生活备用金，其余资金通过投资获得资本收益。这1.5万元可以拿出5000继续存为活期存款，其余的1万元购买货币市场基金。等宝宝出世后，每月的支出会相应增加，届时可根据实际情况参考留存2.3万元的生活备用金，其中7000元存为活期存款，其余资金购买货币市场基金，以获得比活期存款高的收益。

　　子女教育规划：目前，我国已普遍实行九年义务教育，子女教育的开支主要集中在高等教育阶段，因为沈先生没有讲到子女教育的具体目标，我们暂时按沈先生的孩子在国内读大学四年的费用计算。现在大学每年的各种费用大概在15000元左右，学费上涨了按每年1％计算，若沈先生年底有孩子，18年后一年的学费为18000元，四年大学累计需要72000元学费。建议沈先生从现在开始建立子女教育基金，不考虑通货膨胀因素，按8%的投资回报率计算，则需每年向基金账户存入约2000元，这样，到孩子18岁的时候基金账户便可积累7.2万多元。

　　投资规划：沈先生一家投资经验并不多，所以不建议其采取激进的投资策略，投资组合建议以基金定投的方式进行长期积累，可以选择性地配置30%的股票型基金，这部分基金的收益率较高，可以保证资金的增值空间；配置40%的混合型基金和30%的债券型基金，债券型基金属于收入型基金，虽然收益率较低但风险也较低。

　　保险规划：沈先生和妻子均有基本的社保，但要想对生活有充足的保障还需配合其他的保险。沈先生为家里主要的经济来源，应确保充足的保险保障，除了基本的社保外还应投保意外险和重大疾病险，另外，作为老年生活的充分保障，商业养老保险也是必不可少的；虽然沈太太不是家庭的主要经济来源，但也要视经济情况做好各种保险准备，可以考虑购买卡式意外险。因为家庭中有经济依赖者，所以还可以考虑夫妻双方均购买两全寿险。孩子出世后可以在最初几年为孩子投儿童健康险，此外，还可以考虑为孩子购买学平险，只需交纳几十元的保费就可以包括意外伤害、意外伤害医疗以及住院医疗在内的多项保障。出于对家庭财务负担承受力的考虑建议所有保险保费不宜超过1.45万元，保额则不宜超过145万元。

　　旅游规划：去欧洲旅游会因为线路的不同选择而有不同的要价，一般来讲每人准备2万元差不多可以满足团队出游的需求，建议另准备1万元做购物以及其他意外需求，一共约5万元，这部分资金可以先从现在的活期存款中取出来在银行办理7天通知存款转存业务，随时为出游做准备。

　　上述规划基本可以满足沈先生的理财目标，不过理财规划应根据实时情况的转变做出及时的调整，希望沈先生可以合理规划各项需求，早日实现财务自由。

　　作者：东方华尔 理财规划师（ChFP） 王晓宇