王女士，女，本科学历，43岁，自由职业者，北京居住，目前有现金及活期存款10万元，企业债、基金及股票10万元，自住房产360万元，房屋贷款余额为40万元，汽车及家电22万元;本人及其他家人月收入7500元，算上其它收入，年收入为400.75万元;每月房屋支出1000元，衣食费用3000元，交通费用2000元，其他开支1000元，本人及家人均有单位的三险及商业保险，保费累计1万元;另外，每年还有教育费支出5000元。

　　请问现在应如何理财才合理？

　　东方华尔理财师团队答复如下：

　　一、王女士基本财务资料

　　王女士为自由职业者，收入具有较大的不稳定性，月收入7500元，可能是年终奖或者其它收入会在年底一次性增加(资料为明确给出，仅为猜测)，年收入可以达到400.75万元，收入较高;每年结余比率为89%，高于参考值30%，表明王女士提高其净资产水平的能力较高;房屋贷款余额40万元，负债比率为10%，远低于参考值50%，表明王女士的资产负债情况及其安全;投资资产为10万元，投资与净资产的比率为10%，也远低于参考值50%;王女士的流动比率为约14，说明王女士的流动资产可以支付未来14个月的支出，而一般来讲，即使是像王女士这样的自由职业者，流动资产只要可以支付未来5个月的支出就可以了。通过对上述分析，我们可以看出王女士在财务机构上还存在着一些问题，在具体规划中要做出相应的调整。

　　二、王女士家庭财务状况预测

　　王女士现在43岁，目前还处于收入大于支出的阶段，但是随着年龄的增长，支出会逐渐增多，收入却会逐渐减少。因此，建议王女士从现在起开始积极规划自己的养老基金，以保证年老后的生活质量。

　　三、王女士理财规划方案

　　现金规划：王女士目前的流动资金有10万元，占到总资产的10%。而王女士目前的生活费大约为每月7000元，流动性比率偏高，即使是像王女士这样的自由职业者，保持5个月的消费支出额度即可，建议保留35000元的家庭备用金，以保障家庭资产的适当流动性。这部分资金从现有活期存款中取出，其中的1万元可续存活期，另外的25000元购买货币市场基金。