【理财建议】
一、沈先生现阶段资产总体安全性非常高，偏保守，现金流非常充裕，但收益率不能够满足资产增值及跑赢通货膨胀的要求。
二、另外家庭虽已有保险意识及保险配置，但从总体的风险控制角度来说应该是不够的。单一的重疾险能够降低家庭出现大病时带来的资产不安全因素，但却没有考虑到家庭成员的长寿风险。
三、儿子今年13岁，也应该适时考虑子女未来教育的问题，如果儿子出国读本科或者研究生，势必将是一大笔开销。
沈先生目前最需要达到的财务目标是：子女教育以及夫妻养老两个问题，所以如何做好规划准备这两项资金是当务之急。建议将理财目标调整为：
1.短期目标：短期资金安排，全家人的保险规划；
2.中期目标：通过投资、工资性收入积累教育资金，使儿子获得最好的教育；
3.长期目标：沈先生夫妻的养老规划。
因沈先生的所有理财需求均为刚性需求，因此不建议风险过高的风险资产，而是建议将资金大部分投资于类固定收益产品，可以少部分投资于风险资产。
【理财方案】
稳健型
以3-6个月的家庭支出总额作为标准建立家庭应急准备金，也就是50000元左右即可。这些资金可以采用货币基金或银行短期理财的形式进行准备。现阶段此类产品的年化收益率基本上在4%左右。建议购买广发货币基金（270004）或招商银行票据类7天短期理财产品。
理论上来说，一般每位家庭成员保额在30万元左右即可。另外，沈先生和沈太太增加定期寿险保额。定期寿险作为一种消费型险种，每年开支相对比较少，在沈先生及太太这个年龄一般为4000元左右即可保障100万元。建议购买泰康人寿吉祥相伴定期寿险。儿子教育目标建议
因为儿子的教育仅剩下6年的规划时间，所以相对还是比较紧迫。建议可以用基金定投的方式积累教育费用，从历史经验来看，经过5年左右的市场波动，实现5%正收益是大概率事件，建议配置富国天惠基金（161005）。经历2005年11月成立以来至2011年6年时间牛熊转换，富国天惠基金依然实现了64%的定投收益率，年化收益率近10%左右，因此可以用来积累教育金。
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