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重视教育投入 宜选择稳健性养老计划
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[导读]:我们做的所有投资规划的最终目的是为了能够有尊严地老去,过幸福的老年生活,因此在年轻的时候做好养老规划是非常有必要的。

  【理财建议】

  一、沈先生现阶段资产总体安全性非常高,偏保守,现金流非常充裕,但收益率不能够满足资产增值及跑赢通货膨胀的要求。

  二、另外家庭虽已有保险意识及保险配置,但从总体的风险控制角度来说应该是不够的。单一的重疾险能够降低家庭出现大病时带来的资产不安全因素,但却没有考虑到家庭成员的长寿风险。

  三、儿子今年13岁,也应该适时考虑子女未来教育的问题,如果儿子出国读本科或者研究生,势必将是一大笔开销。

  沈先生目前最需要达到的财务目标是:子女教育以及夫妻养老两个问题,所以如何做好规划准备这两项资金是当务之急。建议将理财目标调整为:

  1.短期目标:短期资金安排,全家人的保险规划;

  2.中期目标:通过投资、工资性收入积累教育资金,使儿子获得最好的教育;

  3.长期目标:沈先生夫妻的养老规划。

  因沈先生的所有理财需求均为刚性需求,因此不建议风险过高的风险资产,而是建议将资金大部分投资于类固定收益产品,可以少部分投资于风险资产。

  【理财方案】

  稳健型

  以3-6个月的家庭支出总额作为标准建立家庭应急准备金,也就是50000元左右即可。这些资金可以采用货币基金或银行短期理财的形式进行准备。现阶段此类产品的年化收益率基本上在4%左右。建议购买广发货币基金(270004)或招商银行票据类7天短期理财产品。

  理论上来说,一般每位家庭成员保额在30万元左右即可。另外,沈先生和沈太太增加定期寿险保额。定期寿险作为一种消费型险种,每年开支相对比较少,在沈先生及太太这个年龄一般为4000元左右即可保障100万元。建议购买泰康人寿吉祥相伴定期寿险。儿子教育目标建议

  因为儿子的教育仅剩下6年的规划时间,所以相对还是比较紧迫。建议可以用基金定投的方式积累教育费用,从历史经验来看,经过5年左右的市场波动,实现5%正收益是大概率事件,建议配置富国天惠基金(161005)。经历2005年11月成立以来至2011年6年时间牛熊转换,富国天惠基金依然实现了64%的定投收益率,年化收益率近10%左右,因此可以用来积累教育金

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