近年来，商业保险在完善我国农村社会保险保障体系的建设中起到了积极作用，做出了诸多有益的实践探索。特别是在失地农民、农民工、计划生育夫妇、新农合等领域的保险保障方面取得了卓越成效。

　　探索模式

　　农村养老保险的实践探索。失地农民养老保险、计划生育夫妇养老保险、农民工养老保险是保险行业参与社会管理、构建新农村养老保险体系的重要领域。从实践来看，保险公司主要采取或正在探索的有三类模式：即资金代管模式、信托管理模式和保险条款模式。资金代管模式。即保险公司依照责、权、利明晰原则，与受托方签署代办协议。保险公司负责管理资金、发放养老金或医疗待遇金。重庆失地农民养老保险采取就是典型的资金代管模式，实现了政府、保险公司与农民的共赢。信托管理模式。青海、海南等省市的计划生育养老保险、失地农民养老保险等正在进行信托管理模式的论证与探索。这种模式将比资金代管模式更为优化，即采取信托方式将养老基金委托专业的养老保险公司进行投资和日常管理，使基金保值增值，从而满足未来养老金支付需求。保险条款模式。利用现有团体年金类保险条款承保农民养老保险业务，同时，以保险合同形式明确确定保险公司与政府主办机构之间的权利、义务。

　　新型农村合作医疗的实践探索。“江阴模式”和“洛阳模式”引起了社会的高度关注。“江阴新型农村合作医疗”由国家、集体、个人三方筹资，乡镇政府负责征缴保费，市医疗保险领导小组负责业务管理，商业保险公司负责商业化运作，卫生行政部门行使监督管理职能。“洛阳新型农村合作医疗”形成了由“政府组织引导、保险公司承担补助支付业务、定点医疗机构提供医疗服务、卫生部门负监管责任”的新型医疗保障管理模式。鉴于洛阳新农合运作所取得的成绩，市政府已决定将其管理模式推广至全市城镇居民基本医疗保险。目前，该模式参保居民已达61.6万人，受托基金9382.93万元。

　　取得成绩

　　一是扩大了覆盖范围。截至2008年底，商业保险公司已在上海、云南等20多个省市开办了农民工保险，累计参保人员5000万人次，提供保障金额超过8000亿元，有效地弥补了流动人口保障的缺失。

　　二是提高了保障水平。仅以江阴新农合为例，江阴农民参加新型合作医疗的大病补偿费用最高可达6万元，医疗费报销比例也从开始时的14%提高到目前的30%。

　　三是降低了管理成本。洛阳和江阴的实践表明，在商业机构经办新农合业务后，大大降低了管理成本，同时，使多头管理下所形成的多项标准在服务平台上得以统一。

　　四是提高了服务质量。保险公司开发出了许多有针对性的农民工特点的保险产品，在县(市、区)建立了新农合业务管理中心，在定点医疗机构设立服务窗口，使新农合报销支付服务既方便又快捷。

　　五是保证了资金安全。通过采取“管办分离”模式，再加上保险公司严密的风险管理制度和多元化的客户服务网络，既保障资金存放的安全性，又保证了资金使用的便捷性。

　　存在问题

　　看到上述成绩的同时，我们也应该深刻地认识到，在新农村社会保障体系的完善进程中，保险的经济补偿、资金融通、社会管理功能发挥得还不充分，与全面建设社会主义新农村的要求还有着很大差距。其突出体现在以下几个方面：经营理念与经营方法有待进一步创新。第一，社会各界对商业保险的功能与作用认知不同，利用商业保险机制提供社会保障服务的意识还不够；第二，保险机构对积极参与农村社会保障体系建设的认识不到位；第三，专业养老保险公司和健康险公司，在其专业领域还未发挥应有的作用，其经营方法与盈利模式都有待于进一步创新。

　　服务项目与服务范围有待进一步明确。一是在制度层面，如何规范建立由农民个人、集体和国家三方共同筹建的养老保险制度还未明确，医疗保障体系中商业保险的保障范围、服务项目等尚待明晰；二是在日常运作层面，商业保险公司的具体服务项目、保险产品和服务方式等还缺乏深入的研究与探索。

　　配套环境和配套措施有待进一步改进。一方面政策层面上商业保险在社会保障体系中的定位还未予以明确，可享受的税收优惠政策比较有限；另一方面与新农合密切相关的医疗管理环境还有待改进，医疗卫生服务方面的体制和机制不够健全。

　　监管机制与监管手段有待进一步完善。在构建覆盖城乡的社会保障体系的进程中，如何建立协调的、统一的监管机制是一个亟待解决的现实问题，缺乏法制规范、多头管理、政策风险等问题在新农村社会保障体系建设中已初步显现。如何协调多层监管和多行业政策协调等都是突出的现实问题。

　　完善建议

　　创新商业保险体系，建立完善的新农村社会保障体系，需要从发展理念、经营模式、产品研发、监管模式等方面进行统筹规划。

　　(一)统一发展理念，加强社会协作

　　统一发展理念，将商业保险发展与完善纳入建立覆盖城乡社会保障体系的整体范畴，各级政府和保险机构在思想观念上要统一认识，积极探索新农村社会保障制度中相关的税收优惠政策。

　　(二)创新经营模式，拓宽服务领域

　　不断拓宽服务领域，积极参与新农保和新农合试点工作。探索构建专业养老保险公司的运营体系，探索其他类型养老基金的管理运作模式，探索建立管理式健康医疗保险。

　　(三)丰富产品体系，提高服务品质

　　开展产品和服务创新，积极开发能满足不同消费水平、不同社会群体的养老保险产品和健康保险产品；完善保险服务网络，提高服务的品质；通过合作输出管理技术、管理系统、提供管理服务等多种方式，构建统一的管理服务平台。

　　(四)创新监管模式，健全风险管控

　　逐步建立责任清晰、分工明确、协同共进的综合监管体系。建立定期协调机制，及时解决市场监管中的问题，不断提高管理的效率。