显然，如果想在退休后保持原有的生活水平，只靠社会保险并不够，还需要商业养老保险的支持。

　　一个人在其一生之中，从20岁到60岁只有大约40年的时间有收入，因此他必须考虑如何将这些收入连续地分配到没有收入的时间中去。商业性养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能，从理财的角度分析，购买商业养老保险必不可少。

　　商业养老保险最主要的特点是具有较高的保障水平，并且用户可以灵活地选择保障程度。以平安钟爱一生养老年金保险（分红型）为例，其采用了“年金”形式来给付被保险人退休后的养老金，区别于单纯的储蓄养老。同时提供了年领、月领两种养老金领取模式。其次提供了50周岁、55周岁、60周岁、65周岁四种养老金领取年龄选择，还提供10年、15年、20年三种储蓄养老金的期限。购买者可以根据自身的工作、财务状况进行组合选择，满足了不同人群储蓄养老金的个性需求。除了养老金，商业养老保险还提供了其他保险保障，包括身故金、祝寿金、分红等。

　　新华人寿理财师徐长峰告诉记者，商业养老险对于保障老年生活非常重要，其中特别适用于30至45岁、中等收入的人群。

　　首先，这个年龄段的人已经基本解决了工作、婚姻、养子等基本问题，工作和生活已步入正轨，养老将是他们考虑的问题，也是人生中最后面对的现实，需提前规划。其次，30至45岁的人群已为人父母，由于现代家庭多是独生子女，未来家庭会多呈现“四·二·一”或“四·二·二”的家庭结构，靠子女赡养是不现实的，他们也不希望看到子女为了赡养自己而背负沉重的包袱。此时，养老作为人生规划最末端的问题开始凸现，自主养老将会是最适宜的解决方案。养老年金保险就是要为老人提供真正意义上的“老有所养、老有所靠、自主养老”的保险产品，对于目前处于这一年龄段的人来说，只有提早做规划，才能享受高水平的晚年生活。

　　案例：

　　以今年30岁的李先生为例，投保《平安钟爱一生养老年金保险（分红型）》，20年交费，基本保险金额5万元，60岁的保单周年日开始领取，按年领取，只要被保险人生存，可以一直领取到100周岁的保单周年日。

　　保费支出：年交保费4465元基本保险利益：养老保险金：60岁开始，每年到达保单周年日可领取养老保险金，一直到100周岁的保单周年日1）被保险人生存，可按下表领取养老保险金2）在20年的保证领取期内，被保险人身故，领取金额为117100元减去已经领取的金额祝寿金：被保险人生存至88周岁的保单周年日，领取5万元祝寿金身故保险金：被保险人于60岁的保单周年日前身故，按所交保费与5万元之和与身故当时主险合同的现金价值（不包括因红利分配产生的相关利益）的较大者领取身故保险金。

　　记者在采访中了解到，近年来，随着老年人保险意识的逐步增强和消费水平的不断提高，“银发”保险市场大前景广阔。

　　目前，国内已有不少保险公司将此类险种的投保范围扩大到60岁以上的老年人群体，更有保险公司专门推出了适合老年人的险种。

　　比如中国人寿推出的“国寿松鹤养老金”，规定投保范围为65周岁以下的城乡居民；又如友邦保险公司推出的“永安保”，将投保对象锁定在50周岁至75周岁的中老年群体。

　　虽然如此，大多数保险公司的养老保险还是将年龄限制在60岁以下。因此，不少寿险顾问建议，如果要购买养老保险，最好能在50周岁之前。