昨天重阳节，关爱老人成为人们的共同话题。记者调查发现，在以往的保险市场上，重阳节前后给家中老人咨询投保的消费者不少，而考虑未来自己的养老问题，给自己补充投保商业养老险的有所增多。

　　“421”家庭增多

　　随着第一代独生子女70后、80后日益成为社会中坚，“421”家庭结构日益普遍。作为“上有老下有小”的中间的“2”，正感到越来越大的压力。

　　昨天，在一家保险公司咨询养老险的30多岁的南京市民肖女士就表示，尽管有社保但保障基础太低，将来退休后仅靠这一方式养老肯定不够。

　　那么，如何为自己的养老提前做个规划？南京首批外资保险代理人、第三方机构负责人熊勇认为，对有一定经济基础的人士而言，万能险是不错的选择。万能之所以“万能”，在于投保后可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。特别需要注意的是，它是比较适合长期投资的险种，投保前几年，它相应的费率会比较高，此时如果退保将不划算。

　　此外，一些灵活的分红险，也可以纳入养老规划的考虑范畴之中。譬如泰康人寿新出的一款分红型险种，按照预测收益率，如果30岁的男性年缴保费2万元，连续缴满10年，选择从50岁起开始领取养老金。那么其50岁至69岁间的20年里，每年固定领取15080元，20年就是301600元；同时也可以选择到50岁时一次性领取。此外还可享受到复利分红的累积红利。泰康人寿理财专家建议，购买商业养老保险时，应先考虑保障需求缺口的大小，计算方法是退休后的财务费用减去已有的退休保障。其次要考虑交费方式。再者，投保养老险应该越早越好。

　　老年人专属险种

　　保单年龄放宽至70岁

　　另一方面，重阳节给老人投保一份保险献上爱心，依然是不少年轻人敬老的常见做法。但由于保险公司对投保年龄的限制，老年人群的保单选择面一直较狭窄。传统的保险大部分只为60岁甚至55岁以下的人群提供，同时如果50岁及以上年龄投保，保费也比之前的年龄层人群高得多，甚至可能出现保费和保额“倒挂”的情形。不过，随着市场更加细分、专业，健康险公司的出现，令这种情况得到改变。

　　比如此类公司有的中老年保障计划，保障内容包含疾病身故、意外身故、意外伤残、意外烧烫伤、一般的住院、重症监护、手术、器官移植、意外医疗、重大疾病、老年护理等方面。可投保年龄高达65周岁，保障期限最高可以到85岁。像民生人寿的“康泰一生重大疾病保险”等将投保年龄也放宽到了65周岁。光大永明的一款个人意外伤害保险老年计划，可从50周岁至75周岁，涵盖骨折险等。

　　此外，有的保险公司如中国人寿一款专为中老年人设计的意外险产品，投保年龄最高达70岁(包括70周岁)，保费一年150元，包含各种意外风险，如果70岁的投保者当年投保没出意外，可继续延长投保至75岁。