重庆的投保人想咨询，她今年29岁，丈夫30岁，是个体医生，儿子4岁。在镇上经营个体诊所，年收入12万左右。月支出4000，父母有农转非社保，公婆没有，准备买农村养老保险。丈夫有康宁终生，保额4万，20年交。她和孩子无任何商业保险。该怎样投保？
专家分析
保险是一种责任，是一种爱的体现和延续。
保险规划需要有一个顺序一个层次，从家庭的一个理财规划来看应该需要考虑四个账户，第一需要考虑的是家庭经济支柱的一个人身残疾意外保障，是年收入的5-10倍的保额，第二需要考虑的是全家的一个健康保障，第三是一个养老保障，第四才是理财投资规划。顺序也是这样的一个顺序。
保费控制在年收入10-20%，不要影响到生活品质。由主到次来购买。
您经营个人诊所，如同其他伙伴讲的那样可以上一个责任险，毕竟是个体经营也有一定的风险。现在的家庭丈夫有4万保额的康宁终身也就是重疾是8万的保额，身故有12万的保障，基本保障有，但不够全面，可以补充一些意外和寿险。您自己和孩子没有保障的话首先考虑的是意外和健康。因为人生最大的风险是意外和疾病，之后再考虑养老。所以保险是有顺序和轻重缓急的。能力允许的范围考虑养老和投资。这样才比较科学。
您小孩子可以做一些医疗保障和意外保障，您的父母和公婆可以考虑消费性的意外保障。也可以给在农村的老人买一些城乡合作医疗保障。保费控制在您家庭收入的10-20%比较科学。
投保指南
A.你和爱人各选择30万的定期寿险，20年投保。
B.你和爱人各选择60万的意外险，意外伤害医疗1万以上
C.大病险15-20万的保障，终身保障
D.父母的年龄如果没过65岁，那么可以考虑意外险+普通住院医疗险（保费相对划算，保障力度强）
E.孩子在学校如果有买学平险，那么只需要再医疗险（住院医疗+大病险），同时可以考虑给孩子投一份万能险，长期交费（1.可以当孩子的教育金2.可以当父母的养老补充3.资产保全同时也是为了避税）。当然，这一步是在家庭经济支柱做好基础保障的前提下规划。
因为你所描述的资料太少，不足以形成合理贴切的计划。
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