国家放宽了计划生育的政策，越来越多符合条件的家庭选择生二胎。“80后”作为没有兄弟姐妹的“独生一代”，终于可以让自己的孩子不再孤单。家中添了一丁，责任又多了一份，风险又多了一重。随着新生儿的到来，家庭保障是否也需要调整呢？

　　我们先来看一个案例：2010年初，33岁的李先生迎来了他的第二个儿子。儿子的到来，确实给了他更多的责任感，从未买过保险的他也找到了中德安联人寿保险有限公司资深保险专家杜春华，希望有一些家庭保障。李先生是家里经济收入的主要来源，家里还有100多万元的房贷。鉴于他的经济情况，杜春华建议他首先要为他自己购买足够的保障，包括寿险，意外险和重大疾病险，遗憾的是，李先生没有听从这个建议。后来，李先生自行为两个儿子分别买了教育金，为自己的妻子购买了普通医疗险和养老险。2011年6月，李先生检查出胃癌晚期，在医院切除了整个胃，花了几十万，同年8月就不幸离世了，留下了100多万的房贷、月入仅2000的妻子，还有两个年幼的孩子。所购买的保险产品在关键时刻没有起到任何作用。

　　这是个让人叹息的故事，李先生为家人买了保险，但是保险却没有真正为他的孩子们带来保障。那么，该如何为二胎家庭作保险计划呢？

　　第一步：先为家庭支柱买保险

　　中德安联保险专家杜春华提醒家长们，所谓的安全网，并不是要先给孩子买什么保障，而是看家庭支柱是否有了足够的保障来为两个孩子遮风避雨。家庭经济支柱安排好后，再为孩子安排保险也不迟。上面李先生的案例也充分说明了这一点的重要性。

　　生二胎的家庭首先需要看一下，家庭经济支柱的保障是否充足。所谓充足，即意外险的保额达到家庭年收入的10倍，寿险和重大疾病险的保额是年收入的5倍。假设先生的年收入是20万，太太的收入是5万，一个比较理想的家庭保障计划是先生购买200万保额的意外险，50万保额的寿险和50万保额的重大疾病险，太太购买50万保额的意外险，30万保额的寿险和重大疾病险。这样，当有不幸的事情发生时，家庭的经济状况才可以很好的缓冲。

　　第二步：为孩子购买重大疾病险

　　保险专家杜春华建议，如果家里的经济条件许可，可以在此基础上考虑为小孩购买重大疾病险。孩子的社保一般都包括了住院和门诊的报销，例如在上海，孩子有社保和上海市中小学生、婴幼儿住院医疗互助基金(简称少儿住院基金)，孩子的住院费用是有100%保障的（指自负部分，自费部分放到社保、商业保险也是不能报的，还是需要自掏腰包），但是保额只有10万元。如果发生重大疾病，治疗的费用一般都要超过这个数额，并且大病的主要费用一般不在社保和少儿住院基金的报销范围内，所以建议补充一定额度的重大疾病保险。

　　假设有位周先生，30岁，家庭有两个孩子，一个是5岁，一个是3岁，建议为每个孩子都补充30万元的重大疾病险。以中德安联超级随心两全保险（分红型）附加安康延年重大疾病险为例，首年保费2,544元，交费期20年，保障至两个孩子30周岁。按中等红利预估，到他们30周岁时，共领取68,621元(含中等红利)，不仅为两个孩子都提供了一份重大疾病及身故保障,保单到期时除了能获得一笔满期金外还能分享公司红利。

　　值得注意的是，上面的保险计划中还特别加入了保费豁免附加险，投保人若身故或全残，小孩未交的主险剩余保费还可免交，让孩子继续拥有保险保障。