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不同年龄阶段做不同规划 及时储备养老金
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[导读]:如何才可以买到适合自己的养老保险呢?这不,本文将就三个不同年龄人群的养老规划,结合专家的意见,看看你是否适合其中的一种。

  Part1.年轻人巧用万能险规划养老

  传统养老险难敌通胀

  目前市场上销售的养老险主要区分为传统型和投资型(主要为带分红功能或者可附加万能险),消费者可以根据自身的情况进行选择。其中传统型养老险的预定利率是确定的(最高为2.5%),因此日后养老金的领取数额在投保时就可以确知,客观上起到“强制储蓄”的作用。

  但随着央行的连续加息,传统型养老险不仅无法抵御通胀,其预定利率的“收益”甚至及不上银行储蓄了。事实上,传统分红型养老险一直都是养老险销售的主力。泰康人寿“盛世人生”、中宏人寿“丰裕年年”,以及友邦保险“金福”系列相继面市,并取得不错的销售业绩。

  分红型养老险的特点在于比较稳健,也就是说客户只要完成缴费义务,到特定年限领取多少养老金都是合同约定好的,此外根据保险公司经营业绩的好坏还可享有一定的分红收益。但保险公司历来偏低的实际分红和消费者投保时的预期相差颇大,这成为分红型养老险的硬伤,其所标榜的“有效抵御通胀”的能力也日渐贬值。

  万能险灵活适合年轻人

  泰康人寿上海分公司培训部高级讲师张艳萍表示,分红型养老险具有“回报稳定、生存现金有保障”的特点,一般而言较为适合大部分中年人群的养老需求。

  但对于目前开始规划养老的年轻一族来讲,在日常缴费之外可能还有些不确定的资金支出,这就需要帐户具有可以提前领取以及保单置换的灵活性;考虑到这个层面,建议可以用“传统寿险+万能险”的组合进行养老规划。

  据介绍,万能险收益有保底利率和浮动利率两部分。保底利率是保险公司承诺给客户的保证利率,即不管保险公司的经营如何,这部分利率是保证的。浮动利率则是保险公司根据实际经营业绩,每月都会给出一个实际的利率,这个利率是变动的,而且采用复利方式。

  万能险何以适合做养老规划呢?

  张艳萍表示,这主要是由于万能险的灵活性:保额灵活、缴费灵活、领取灵活以及收益灵活所决定的。此外万能险条款规定,对于保单的帐户价值,投保人可以自由免费的领取。用作养老规划的话,对于一个投资了几十年的帐户,积累的资金是相当可观的,既可以到退休的年龄整体使用,也可以在中间阶段部分领取以备不时之需。

  丰盛保险代理培训师左咏刚表示,年轻一族购买养老险的一大特点就是要保证可以灵活支配保单,因为他们多处于事业起步阶段,虽有风险承受能力,但缴费能力并不一定持久,有时还伴随不确定的额外支出压力,万能险作为一种附加险进入养老规划,恰能匹配这些需求。

  在缴费阶段,当投保人收入不稳定时,可以缓缴或者不缴,但是依然可以保存这个万能帐户的有效性。当收入回复正常时,再补回欠缴的保费。而传统养老险如果过了缴费宽限期,则保单进入中止状态;要恢复的话,只能申请复效,如果两年还没有复效,则保单终止,只能做退保处理。

  不过需要提醒的是,虽然缴费灵活,但也存在不能按当初的规划缴费从而影响保单收益的风险,严重时还会影响到整个养老计划的实施。

  在还处于缴费期但保单已经有了一定帐户价值的中间阶段,万能险规定是可以领取的,这样的领取不扣除基础帐户费用,但如果领取时间早,可能会收一些手续费用,如泰康“附加赢家”第一年部分领取的手续费是7%。在灵活领取的同时,同样要考虑到保单帐户价值因领取而下降的问题。

  在最后领取阶段,万能险的优势在于不像传统养老险,每年或每月的领取是合同约定的,不能多也不能少。而万能险则非常灵活,哪怕投保人全部取出也没关系。这种情况下,确实给投保人很多的灵活性,用多取多,用少取少。

  专家指出,从收益的角度看,长期下来万能险的收益是要高于传统养老险的。适合用万能险来做养老规划的人群多以年轻人为主,但如果希望万能险真正成为养老规划的一个好工具的话,就要保持适当的自控能力,不要过度使用万能的灵活性。这样经过长期的积累,到了需要养老金的时候,万能险或许会给你自己的忍耐和自制带来一个满意的“奖励”。

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