如果单纯从投资收益上来看,分红型养老险在预定利率之外,还有不确定的分红利益可以获得,虽然这一部分要根据公司的经营情况来确定,但从目前国内保险公司的经营状况来看,呈负数的分红率还没有出现过。在2007年的牛市中,部分保险公司的实际分红率曾经达到8%到10%,目前普遍维持在3%到5%左右的水平之上。不过,因为保费是每年或每月缴纳,因此收益不能单纯地以所缴纳的保费来作为基数,而是要根据保险产品具体的保单现金价值来计算。
需要谨记的一点是,投资回报永远是和投资风险成正比的。这种类似储蓄型的保险,其资金安全保障与存款基本一致,因此想要用存款获得炒股的收入,注定无法实现。
根本是防范不确定性
此外,出现在众多理财规划师口中的,还有一句话,那就是对待养老险并不能单纯从投入和产出的角度去衡量,因为养老险重在"规划"而非"收益"。
如果细细研究一下养老险出现的原因和诉求,就不难发现,养老险的本质就是为了对抗未来岁月中所可能发生的不确定因素,例如收入减少、疾病增加等风险。这也就是说,通过养老险,我们可以以合同的形式,帮助自己在退休前的几十年时间里,提前为自己退休后的生活做好准备,保证这笔钱不会中途被挪用,保证未来可以领取固定数额的退休金。因此,养老险最大的特点在于其"领取确定性",以此来防范退休后"不确定性",这也充分体现了保险产品"以固定的保额来防范不确定的风险"这一功能。
而且,保险毕竟是保险,除了资金的增值,基本功能还是提供风险保障-还有身故补偿、保费豁免等功能的存在,这些都是储蓄、基金、股票、房产等其他养老方式所不具备的。
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