理财的最终目的是什么？专家会告诉你，为了实现财务自由，从而让家庭生活更加幸福。因此，让自己在退休后依然能保持较高的生活品质，自然是理财应有之意。然而，如果你去问一个30岁的人：你对自己的退休生活有把握吗？恐怕大部分人无法给出确定的答案。因此，面对物价上涨和老龄社会的到来，及早筹备退休金便成了理财绕不过去的功课。

　　1.养老工具因人而异

　　在养老规划的工具选择上面，每个人可能会有所不同，除了银行理财产品、基金、房产、股票、投资型保险、万能保险，现在各保险公司还推出了个人年金。

　　国内首家外资保险公司中宏人寿保险的大客户经理谢凌毅就目前人们较多选择的养老工具———养老保险做了阐述。谢经理说：“其实人生的25岁-60岁是责任重心期，这个期间的人不但要过好现在的生活，同时肩负着赡养老人和抚养小孩的责任和义务，更要为以后的生活做一些规划，可谓压力很大，所以这个阶段的人一定要做好理财，其中很重要的部分就是要为自己做好养老规划，一个丰满的养老规划由3部分组成：A、政府主导的社会基本养老保险；B、雇主与劳工共同提拔的职业退休金（企业年金）；C、个人通过银行、商业保险、投资理财所建立的养老金账户。谢经理认为，个人建立养老金时要遵循二个基本原则：一是退休后的收入先考虑稳定再考虑收益，越稳定越好；二是退休后的支出越少越好。而银行、基金、房产、投资型保险、万能保险、个人年金保险等只是一些实现自己养老规划的工具而已，各有各的特点。”

　　2.市场催生养老险种

　　随着人口老龄化高峰期的到来，目前30-40岁年龄段的人，将会面临非常严峻的养老问题。“虽然现在企业都提供社保，但其保障水平不高，只能满足老年人最基本的生活需求，因此想要在晚年生活品质不会太下降，商业保险无疑是一种补充。”泰康人寿相关工作人员这样解释道。

　　之前，我们介绍了投资型保险和万能险，今天我们再来说说年金保险，所谓年金保险，是指在被保险人生存期间或特定期间，保险公司按合同约定，定期向被保险人或其受益人给付保险金的人寿保险。年金保险是规划晚年生活的一种手段，就像退休金，可以一直在有生之年定期得到经济保障。目前，国内的保险公司推出了不少年金保险，但大都针对企业。

　　据了解，在国外发达国家，很多人对于个人养老年金产品都十分重视，然而在国内，这一类型产品却不被人所熟知，尤其是年轻人，刚工作1年的小陈就认为，“现在想以后的事情还太早，不如趁着年轻多赚点钱，老了不就有保障了吗？”但不少保险代理人却指出，“这类产品就是根据投保人自己的意愿，希望在老了之后能领取多少，然后来确定现在所要缴纳的保费，之中还能不断享受分红。”

　　在宁波的保险市场上，中宏人寿、中国人寿、泰康保险等多家保险公司先后推出了自己的养老型年金产品。“虽然这一产品到期后能让人获利不少，但却缺乏保障功能，所以在向投保人介绍时，一般都会建议购买附加险，如重大疾病保险、意外伤害、住院医疗等保险。”一位业内人士这样说道。