39岁杨女士从事会计工作，拥有社保，想为自己规划更全面的理财计划，希望每年交的钱5000元左右为自己投资商业养老保险，那么，该如何投资呢？
专家分析
最好具有分红功能
首先，最好购买具有分红功能的商业养老保险。当前，我国商业养老保险主要有两种：一种是固定利率的传统型养老险，预定年利率最高为2.5％；另一种是分红型养老险，养老金的多少和保险公司的投资收益有一定关系。“养老险是长期的储蓄型险种，在低利率时代，应尽量选择具有分红功能的养老险。”
尽量缩短缴费期限
其次，尽量缩短缴费期限。商业养老保险有多种缴费方式，除了一次性趸缴外，还有3年缴、5年缴、10年缴、20年缴等几种期缴方式，可根据自身的具体情况作出选择。“对于商业养老保险，缴费期限越短，缴纳的保费总额将越少。”
具体你要购买何种商业养老险，还要与你详细沟通，完善一些信息，在弥补你现有的保险缺口的情况下，为你选择合适的商业养老险。
案例分析
客户资料：王先生，30岁，教师，月均收入10000元
年缴保费：12000元
客户需求：王先生，高校教师，有基本社保养老和医疗，在补充了商业大病保险之余，为保证年老时的生活水准不下降，打算补充商业养老保险
设计思路：
养老是我们每个人必然要面对的，一是不确定自己有多么长寿，二是不确定退休后的生活品质。因为不确定，所以为养老担忧。
科学的养老概念：
1、养老金必须是持续的，活多久，领多久,
2、稳定的，不能间断，不能忽高忽低
3、增长的，能抵御通胀
4、不可挪用的，专款专用
5、现金的，退休后要用以现金流形式返还
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