商业养老险需组合搭配

　　商业养老险是对社保等基本养老保障的有力补充，在社会养老机制不完善的前提下，商业养老险是用现有的钱，通过一种有规划性、强制性且长期的投资方式来为自己年老后提供持续稳定的收入。其间，也可通过各种组合搭配，提供在养老金之外的各种人身、医疗保障。

　　强制性

　　商业养老保险是以合同的形式，将存款与领取方式和年限都提前固定下来的一种储蓄模式，它帮助人们在几十年的准备过程中，不间断地为自己的养老金账户注入资金，并且中途不被挪用。

　　规划性

　　养老金的准备必须注重规划，也就是说，准备养老金是最好能确定地知道未来可以领取的金额数目，商业保险可以很好地实现这一点。所有商业养老保险都是有效的现金规划工具，能明确让投保人知道未来确定领取的金额数目。

　　收益性

　　大多数的商业养老保险都是分红型保险，分红保险能够使客户与保险公司分享经营成果，随着保险资金投资渠道的放宽，保险公司所产生的利差益将会与保单所有人分享，从长期来看分红收益也是商业养老保险一个特色，它能让没有投资基础和投资经验的投保人，同样能够分享经济增长和资本市场的收益，也能给具备一定投资基础和经验的投保人更多的选择和渠道。

　　保障性

　　绝大多数的商业养老保险本身的保障额度和内容都不高，因为养老险所注重的是现金的规划和返还。换而言之，养老保险是“在为将来确定发生的事情做提前规划”，而保障型的产品，如意外、重疾类则是“为将来不确定的发生的事情及早作准备”，两者侧重点不同，但是如果确实需要增加保障功能，完全可以通过各种附加险来实现。目前，保险公司提供的商业养老险也可通过附加险的形式，提供医疗、意外、健康等保障，使消费者可以得到更全面的保障，而且提供了不同的缴费年限、保障期限以及领取方式等，消费者可以根据自己的需求去选择。

　　■专家点评

　　选择商业养老险，必须先弄清自己退休所需要的生活费用大约金额，以及是否需要增加保障功能。因为商业养老保险的储蓄性较强，所以保费也会较高，根据自身的实际情况选择合适的缴费期与缴费额度。必须注意的是，商业养老保险是养老金储备的一个环节，并不能解决所有的问题，商业养老保险与社保保险、储蓄、投资相结合才是合理的资产配置方式。购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的25%-40%为宜。